Spiser omkostningerne din pension?

Vi kan ikke komme uden om det. Vi bliver alle gamle på et tidspunkt. Måske drømmer du om at smide fødderne op på fodskamlen som 70-årig? Eller måske vil du hellere bruge din tid på alt det, du ikke kunne nå, da du knoklede på arbejdsmarkedet?

Lige meget hvad så koster dine pensionistdrømme penge, og gode argumenter for at spare op til pensionen er der nok af. Det er nemlig ikke gratis at blive en del af det ”grå guld”. Men når du vil spare op, bør du vælge en løsning, som giver dig mest muligt at leve for. Både nu og som pensionist.

Hvorfor er lave omkostninger så vigtige?

Det er et simpelt regnestykke: Forsvinder en del af din opsparing i gebyrer, får du mindre at investere for. Det betyder et lavere afkast år efter år, og på lang sigt kan resultatet blive flere hundrede tusinde kroner mindre i pension. Hos Nordnet har du den fordel, at du slipper for gebyrer på alle de grundlæggende tjenester. Du betaler ikke depotgebyr, og vi har lave kurtagesatser.

Klik her for at se, hvordan 0,5 procent mindre i årlige omkostninger kan blive til 200.000 kroner.

Høje omkostninger på storbankernes pensionsprodukter

Vi har tjekket de forskellige omkostninger på pensionspuljer i storbankerne, og omkostningsniveauet ligger typisk mellem 1,5-2 procent, hvis du har en risikoprofil fra middel til meget høj risiko.

Ud over pensionspuljer er der også mange pensionsopsparinger, der ligger i de såkaldte porteføljeplejeordninger. Her er omkostningsniveauet typisk også mellem 1,5-2 procent. Hos Nordnet vælger du selv, hvad du vil investere i, og dermed har du indflydelse på dine omkostninger. Forskellen er, at du selv skal afdække din investeringsstrategi og risiko samt løbende tilpasse din investering. Det lyder måske svært, men det behøver det ikke være, og der er rigtig mange penge at spare.

For mange investorer kan det være attraktivt at vælge passivt forvaltede investeringsfonde som for eksempel ETF’er eller Nordnets indeksfonde. Her er produktomkostningerne typisk betydeligt lavere end ved de aktivt forvaltede produkter. Det skyldes, at fonden skal opnå et højere afkast af sine investeringer for at dække de omkostninger, der er i forbindelse med den aktive forvaltning. Dette gælder også for de populære puljeordninger, som netop er baseret på aktivt forvaltede fonde.

Hvis du eksempelvis laver en bred indeksportefølje over 30 år med aktier og obligationer, kan du sagtens finde omkostninger helt ned til 0,3 procent om året i stedet for 1,5– 2 procent.

1,2 millioner ekstra til dig selv om 30 år, hvis du eksempelvis har sparet 1 procent point i årlige omkostninger/gebyrer:

Hvis du vil se, hvordan vi har beregnet ovenstående, og det samtidig kribler i fingrene efter at indsætte dine egne tal, så prøv vores beregner her.

To eksempler på pensionsporteføljer i Nordnet

Du kan sammensætte din investering på mange måder. Her viser vi to eksempler på simple porteføljer, som du kan lave hos Nordnet.

Nordnet Indeksfonde – 100 procent aktier:

Rådet for afkastforventninger har lige offentliggjort deres forventninger for januar 2021. Med udgangspunkt i en tidshorisont på 1-10 år er det forventede årlige afkast på porteføljen 6,19 procent før omkostninger. Nordnets indeksfonde er billige, og der er ingen kurtage ved køb og salg. Samlet ÅOP for denne portefølje er 0,29 procent om året. Det betyder, at det forventede afkast efter omkostninger er 5,90 procent om året.

Nordnet Indeksfond Global: 0,3 procent i ÅOP

Nordnet Indeksfond Danmark: 0,2 procent i ÅOP

Nordnet Indeksfond Nye Markeder: 0,4 procent i ÅOP

Nordnet Indeksfonde suppleret med eksterne fonde – 60 procent aktier og 40 procent obligationer:

Det forventede afkast for portefølje 2 er naturligvis noget mindre, da obligationerne har en vægt på 40 procent.

4,40 procent i forventede årligt afkast og en ÅOP på 0,42 procent giver 3,98 procent i forventede årligt afkast efter omkostninger (der vil komme kurtage ved køb af Maj Invest og Danske Invest, som ikke er medregnet i ÅOP).

Nordnet Indeksfond Global: 0,3 procent i ÅOP

Nordnet Indeksfond Danmark: 0,2 procent i ÅOP

Nordnet Indeksfond Nye Markeder: 0,4 procent i ÅOP

Maj Invest Globale Obligationer: 0,38 procent i ÅOP

Danske Invest Nye Markeder Obligationer: 1,26 procent i ÅOP

Hvilken risiko er du mest tryg ved?

Risikoen er naturligvis størst i portefølje 1, da den udelukkende ligger med aktier. Hvis du måler risiko i volatilitet, så har portefølje 1 en volatilitet på cirka 15 procent mod portefølje 2 på cirka 12 procent.

Der er naturligvis ingen garanti for fremtidigt afkast. Du skal som investor altid selv vurdere, hvad der matcher din strategi og risikovillighed. Dog er tommelfingerreglen, at jo længere tid du har til pension, jo flere aktier bør du have i din portefølje, da det forventede afkast på lang sigt er markant højere der.

De to eksempler er ikke konkrete anbefalinger. De skal alene illustrere, at når du investerer, er det vigtigt, at du tænker over afkast, omkostninger og tidshorisont.

Vær’ ekstra opmærksom, hvis du ønsker lav risiko – og investeringer kan medføre tab.

De nye afkastforventninger viser med al tydelighed, at det på den korte tidshorisont er svært at få et positivt afkast, hvis en overvejende del af dine investeringer er placeret i sikre obligationer.

Med beskedne afkastforventninger i den kommende tid får omkostningerne selvsagt endnu større betydning. Ikke mindst hvis du som investor er forsigtig og har en kort tidshorisont, er det særlig vigtigt, at du tjekker de omkostninger, som du betaler for dine investeringer. Læs mere om afkastforventningerne her.

Er du stadig ikke Nordnet-kunde? Åbn depot, og opdag en lettere måde at investere på.

I kommentarfeltet nedenfor kan du som læser kommentere blogindlæggets indhold. Samtidig kan du tage del i andre læseres kommentarer. Kommentarindholdet repræsenterer derfor ikke Nordnets mening. Nordnet gennemgår ikke kommentarerne, før de offentliggøres, men vi fjerner upassende kommentarer, hvis de forekommer. Vil du vide, hvordan Nordnet håndterer dine personoplysninger, klik her.

guest
0 Kommentarer
Se alle kommentarer