Kourosh Rasmussen

Kourosh Rasmussen er CEO for Penly. Penly arbejder for at give danskerne bedre overblik over deres pension, investeringer og øvrig økonomi. Målet er at hjælpe danskerne til at få deres penge til at arbejde bedst muligt for dem før og efter pensionen.

Hos Penly møder vi ofte mennesker i 40’erne (og yngre), der har arbejdet i årevis, og som pludselig rammes af en ubehagelig erkendelse: “Hvis jeg fortsætter som nu, skal jeg arbejde, til jeg er 70 år. Det er 30 år mere – og jeg har slet ikke lyst til at arbejde så længe.”

Den tanke kan ramme som en mavepuster. Den kommer ofte ud af det blå – måske en dag, hvor du sidder med din netbank og opdager, at du egentlig ikke aner, om du sparer nok op. Men i stedet for at lade bekymringen vokse, er det præcis her, du har muligheden for at tage kontrollen tilbage.

Lad ikke banken eller pensionsselskabet tage kontrollen over din økonomi.

I 40’erne begynder mange at få lidt mere luft i økonomien. De dyre børneår er typisk overstået, boliglånet er kommet ned på et realistisk niveau, og der er for første gang overskud til at tænke længere frem. Men så melder det store spørgsmål sig: Hvor meget behøver du egentlig at spare op – og hvor skal du placere den næste krone, du sparer fremover?

Når vi taler med kunder, fortæller de næsten altid den samme historie: Banken ringer og foreslår en ny privat ratepension. Pensionsselskabet tilbyder at sammenlægge gamle ordninger. En mægler anbefaler ekstra indbetalinger. Alle vil gerne “hjælpe”, men rådene er sjældent helhedsorienterede. For det handler ofte om at sælge et produkt – ikke om at optimere din økonomi.

Sådan kan du få mange tusinder mere – uden at spare en krone ekstra op

Måden, du sparer op på, kan være lige så vigtig som, hvor meget du sparer op. Med den rigtige strategi kan du få mange tusinde kroner mere udbetalt – uden at indbetale en krone ekstra. Omvendt kan en dårlig strategi betyde, at du skal spare meget mere op for at opnå det samme resultat. Det handler ikke om at løbe hurtigere. Det handler om at løbe i den rigtige retning.

Den bedste løsning er sjældent én type opsparing – men en kombination, der passer til dine mål, din tidshorisont og din skatteprofil.

Sådan lægger du en plan, der holder – trin for trin

1. Test din opsparingsevne

Start med et realistisk beløb, fx 2.000 kr. om måneden på en aktiesparekonto eller aktiedepot. Det vigtigste er ikke selve kontoen, men at du finder ud af, hvor meget du faktisk kan undvære. Kig på de sidste 18 måneder: Har du reelt sparet noget op? Hvis ikke, så start småt og se, hvad der er realistisk. Når du opdager, at du kan sætte penge til side uden at mærke det i hverdagen, har du skabt et stærkt fundament. Det skal være penge, du kan undvære, så du ikke er nødt til at hæve dem igen, hvis køleskabet står af.

2. Tegn din egen tidslinje

Lav en simpel oversigt over dine kommende år. Hvornår skal der bruges penge til børn, bil, bolig eller rejser? Hvornår drømmer du om at kunne trappe ned – måske endda gå på pension? Når du får dit livsforløb ned på papir, bliver det tydeligt, hvad du reelt skal bruge – og hvornår. Det handler ikke kun om at have penge nok, når du fylder 70, men om friheden til at vælge at stoppe tidligere, hvis du får lyst.

3. Regn på det

Lav et simpelt regneark, hvor du samler dine opsparinger og sammenholder dem med dine mål. Start uden at regne på afkast – bare se, hvor langt du kommer med det, du kan lægge til side. Hvis du allerede dér ser, at tallene ikke hænger sammen, ved du, at du har et hul, der skal lukkes. Hvis du omvendt er tæt på målet, kan du planlægge mere præcist og undgå at bygge drømme på urealistiske afkastforventninger.

4. Optimer ved at placere pengene smartere

Når du kender din økonomi, handler det om at optimere – ikke nødvendigvis at spare mere op, men at placere pengene klogere. Skal pengene stå frit, så du kan bruge dem, når du får brug for dem? I Penly har vi set flere eksempler på, at man sparer for meget op i pension og for lidt i frie midler.

Skal de give fradrag nu, men koste modregning i folkepensionen senere? Vi ser mange eksempler på, at man indbetaler for meget på ratepension og især livrente, og mister væsentlig mere i folkepensionstillæg, end det man sparer i skat. Eller giver det bedst mening med en kombination? Pointen er, at du skal have en plan og følge den opsparede krones rejse, med skat og modregninger, indtil den skal udbetales, i din plan. Små justeringer kan betyde, at du kan trække dig flere år tidligere tilbage – uden at spare mere op.

Du behøver ikke stoppe som 60-årig – men du kan skabe muligheden

Der kan være mange år til din pension. Men uanset hvor lang tid der er, kan du give dig selv friheden til selv at vælge, hvornår du vil trække dig tilbage. Om det bliver som 63-årig eller 65-årig er mindre vigtigt. Det afgørende er, at valget er dit.

Forskellige opsparingsformer

Ovenstående er ikke en anbefaling til at købe eller sælge værdipapirer. Dette blogindlæg er udarbejdet til informationsformål. Blogindlægget udgør således ikke investeringsmæssig eller anden rådgivning. Historisk afkast er ingen garanti for fremtidigt afkast. Finansielle instrumenter kan både stige og falde i værdi. Der er en risiko for, at du ikke får de investerede penge tilbage.

Om Kourosh Rasmussen

Kourosh Rasmussen er CEO for Penly. En tjeneste der giver danskerne bedre overblik over deres pension, investeringer og øvrig økonomi.

Ovenstående spørgsmål møder Penly’s uvildige pensionsrådgivere, ofte og svaret er sjældent sort/hvidt; derfor får du i denne artikel et overblik over, hvad du bør overveje, før du tager en beslutning, der kan få store konsekvenser.

Sådan ændrer Nordnets livsvarige pension pensionslandskabet

Pension kan opleves som tungt og kompliceret, men heldigvis oplever vi hos Penly, at der er en stigende interesse for pension blandt danskerne. Det særligt komplekse ved livsvarig pension er, at det ikke bare handler om afkast. Det handler om forsikringer, skat, levetid, arveregler og psykologisk tryghed. Og nu hvor Nordnet er gået ind på markedet med et nyt og konkurrencedygtigt produkt, findes der for første gang et reelt alternativ til de eksisterende livrenteordninger.

Tidligere har markedet for livrenter været begrænset til pensionskasser og -selskaber. Men Nordnet tilbyder nu en livsvarig pension, hvor du selv investerer pengene, og hvor din opsparing er sikret bedst muligt ved død. Dør du før pensionering, får de begunstigede hele opsparingen udbetalt, svarende til de penge, du ville have fået i pension indtil du fyldte 88 år. Du kan ikke fravælge denne garanterede udbetalingsperiode til 88 år. Nordnets livsvarige pension minder i den henseende om en ratepension.

Men produktet er ikke for alle. Det er en mulighed, der for nogle kan være enormt attraktiv – og for andre direkte uegnet. Det skyldes primært to forhold:

1. Du får selv ansvaret for at investere.
2. Hvis du flytter en eksisterende ordning, kan du miste eventuelle garanterede udbetalinger.

Hvad skal du tjekke, før du flytter din livsvarige pension?

Før du flytter din pension, skal du have overblik over:

• Pensionsproduktets type – (gennemsnitsrente eller markedsrente). I en gennemsnitsrente ordning er dine udbetalinger stabile og nogle gange med et garanteret minimum. Hos Nordnet har du ingen garanti, og afkast og risiko følger direkte de investeringsprodukter, du vælger at investere i.
• Forsikringsdækning – f.eks. ved død eller kritisk sygdom – er der knyttet forsikringer til pensionen? Og er det noget, du har brug for, eller er du dobbeltforsikret f.eks. via din aktive pension?
• Gebyrer og administrationsomkostninger – hvad betaler du i dag? Hvor meget kan du få det ned ved at flytte den?
• Udbetalingsstruktur – hvilke muligheder har du i dag? Enkelte steder har man mulighed for at vælge mellem en stigende, faldende eller uændret udbetalingsprofil. Hos Nordnet tilbydes indtil videre kun en udbetalingsprofil, der giver højere startudbetalinger. Dette er ofte den anbefalede udbetalingsprofil, men Nordnet har planer om at introducere en alternativ udbetalingsprofil med lavere startudbetalinger og stigende over tid.
• Arvemuligheder – kan dine efterladte få noget ud af pensionen?

En klassisk fejl er at stirre sig blind på de årlige omkostninger og glemme, at man samtidig muligvis mister nogle forsikringer. Husk, at en livrente ikke bare er en investering. Det er også en forsikring. Man skal først undersøge, hvad disse forsikringer dækker over, og om man har brug for dem.

Denne artikel er skrevet af Kourosh Rasmussen fra Penly, der yder pensionsrådgivning til private.

Hvornår bør du ikke flytte?

I Penly oplever vi primært disse tre situationer, hvor det ikke vil være en fordel at flytte:

1. Du har tilknyttede forsikringer til din nuværende ordning, som du gerne vil beholde.
2. Du bryder dig ikke om selv at få ansvar for investeringerne.
3. Din nuværende livrente har nogle særligt gunstige vilkår.

Sørg godt for dine efterladte

Der kan være mange penge på spil for dine efterladte, når det gælder livsvarig pension. Hvis du dør tidligt med en livsvarig pensionsordning af ældre dato, eller en livsvarig pension hvor du har fravalgt dækning ved død, er der risiko for, at din familie intet arver af den. I nogle tilfælde vil du kunne se det på pensionsinfo.dk eller ved at tale med en rådgiver om det – fx kan du kontakte os i Penly.

Hvis du derimod har sat din ordning op med mulighed for udbetaling til efterladte, kan det være hundredtusindvis af kroner, der går videre til dem. Forsikringen som er indbygget i Nordnets livsvarige pension er designet med henblik på at sikre din opsparing bedst muligt, uanset om du dør før eller under udbetaling. Det gør, at dine efterladte er bedre stillet, og samtidig kan du i nogle tilfælde spare betydeligt på omkostninger og få bedre investeringsmuligheder.

En vigtig detalje om Nordnets livsvarige pension er, at du har stor frihed til at vælge, hvem der skal begunstiges, f.eks. dine børn eller fraskilte ægtefælle, uanset om du dør før eller efter pensioneringen. Det er særligt relevant, f.eks. hvis du er gift/samlevende med en person, der ikke er forældre til dine børn. Mange andre selskaber har flere begrænsninger for, hvem man kan begunstige på en livsvarig pension. Hos Penly ser vi ofte, at folk ikke kender mulighederne i deres nuværende pensionsordning i forhold til dækningen af efterladte.

Tag stilling i tide

Du behøver ikke tage beslutningen i dag. Men du bør tage stilling i tide. Der er en risiko ved at lade være. Brug noget tid på at forstå dine pensioner, ikke mindst dine livrenter, og sammenlign dine alternativer, så du kan vælge den løsning, der passer bedst til dig.

Et møde kan gøre forskellen for dig

Penly hjælper dig med at få overblik, undgå dyre fejl og sikrer, at dine penge arbejder bedst muligt for dig – både før og efter du går på pension. Hvis du er interesseret i at høre mere om din situation, kan du bestille et Penly ØkonomiTjek, og få svar på om du kan optimere din opsparing: penly.dk/raadgivning/oekonomitjek

Ovenstående er ikke en anbefaling til at købe eller sælge værdipapirer.Dette blogindlæg er udarbejdet til informationsformål. Blogindlægget udgør således ikke investeringsmæssig eller anden rådgivning. Historisk afkast er ingen garanti for fremtidigt afkast. Finansielle instrumenter kan både stige og falde i værdi. Der er en risiko for, at du ikke får de investerede penge tilbage.