Kourosh Rasmussen
Har du en pensionsordning, som du ikke længere indbetaler til? En ordning, der er dyr i omkostninger og derfor ikke vokser i samme tempo som dine aktive pensioner. Måske har du en livrente, der ikke har en garanti for udbetaling til dine efterladte? Er det tilfældet, kan Nordnets nye livrenteprodukt være en bedre løsning for dig.
Ovenstående spørgsmål møder Penly’s uvildige pensionsrådgivere, ofte og svaret er sjældent sort/hvidt; derfor får du i denne artikel et overblik over, hvad du bør overveje, før du tager en beslutning, der kan få store konsekvenser.
Livrente eller livsvarig pension? Kært barn har mange navne.
I denne artikel omtaler vi både livrente og livsvarig pension. Det er to ord for den samme type af ordning. Nogle udbydere kalder det livrente, mens andre kalder det for livsvarig pension. Nordnet har valgt betegnelsen livsvarig pension, da det er det, den type ordninger hedder hos Pensionsinfo.
Sådan ændrer Nordnets livsvarige pension pensionslandskabet
Pension kan opleves som tungt og kompliceret, men heldigvis oplever vi hos Penly, at der er en stigende interesse for pension blandt danskerne. Det særligt komplekse ved livsvarig pension er, at det ikke bare handler om afkast. Det handler om forsikringer, skat, levetid, arveregler og psykologisk tryghed. Og nu hvor Nordnet er gået ind på markedet med et nyt og konkurrencedygtigt produkt, findes der for første gang et reelt alternativ til de eksisterende livrenteordninger.
Tidligere har markedet for livrenter været begrænset til pensionskasser og -selskaber. Men Nordnet tilbyder nu en livsvarig pension, hvor du selv investerer pengene, og hvor din opsparing er sikret bedst muligt ved død. Dør du før pensionering, får de begunstigede hele opsparingen udbetalt, svarende til de penge, du ville have fået i pension indtil du fyldte 88 år. Du kan ikke fravælge denne garanterede udbetalingsperiode til 88 år. Nordnets livsvarige pension minder i den henseende om en ratepension.
Men produktet er ikke for alle. Det er en mulighed, der for nogle kan være enormt attraktiv – og for andre direkte uegnet. Det skyldes primært to forhold:
- Du får selv ansvaret for at investere.
- Hvis du flytter en eksisterende ordning, kan du miste eventuelle garanterede udbetalinger.
Hvornår giver det mening at flytte en livsvarig pension til Nordnet?
Hos Penly ser vi det typisk i disse fire situationer:
- Hvis du har en livsvarig pension (livrente), hvor pengene går tabt ved død. Det gælder især, hvis du har en væsentlig større opsparing end din samlever. Især mænd skal være opmærksomme her, da de ofte har den største opsparing og samtidig kortere forventet levetid. Det kan stille den efterladte skidt økonomisk, hvis der ikke er dødsfaldsdækning på ordningen. Bemærk at dit nuværende pensionsselskab kan kræve at se dine helbredsoplysninger, inden selskabet tillader, at du flytter din pension til Nordnet. Nordnet stiller ikke krav om helbredsoplysninger.
- Hvis din pension står et sted med høje omkostninger og lav gennemsigtighed.
- Hvis du vil have kontrol over dine investeringer.
- Hvis du vil flytte dine små pensioner til et sted med lave omkostninger, så ordningerne har de bedste vilkår for at vokse og undgår at blive ædt af høje gebyrer.
Små pensioner opstår typisk, hvis man ofte skifter job og ikke nødvendigvis har haft tid til at forholde sig til sine pensioner i hverdagens travlhed. Men der er store gevinster at hente ved at forholde sig til sine pensioner, mens vi sparer op. Det er en god ide at holde løbende øje med udviklingen af sine pensioner.
Hvad skal du tjekke, før du flytter din livsvarige pension?
Før du flytter din pension, skal du have overblik over:
- Pensionsproduktets type – (gennemsnitsrente eller markedsrente). I en gennemsnitsrente ordning er dine udbetalinger stabile og nogle gange med et garanteret minimum. Hos Nordnet har du ingen garanti, og afkast og risiko følger direkte de investeringsprodukter, du vælger at investere i.
- Forsikringsdækning – f.eks. ved død eller kritisk sygdom – er der knyttet forsikringer til pensionen? Og er det noget, du har brug for, eller er du dobbeltforsikret f.eks. via din aktive pension?
- Gebyrer og administrationsomkostninger – hvad betaler du i dag? Hvor meget kan du få det ned ved at flytte den?
- Udbetalingsstruktur – hvilke muligheder har du i dag? Enkelte steder har man mulighed for at vælge mellem en stigende, faldende eller uændret udbetalingsprofil. Hos Nordnet tilbydes indtil videre kun en udbetalingsprofil, der giver højere startudbetalinger. Dette er ofte den anbefalede udbetalingsprofil, men Nordnet har planer om at introducere en alternativ udbetalingsprofil med lavere startudbetalinger og stigende over tid.
- Arvemuligheder – kan dine efterladte få noget ud af pensionen?
En klassisk fejl er at stirre sig blind på de årlige omkostninger og glemme, at man samtidig muligvis mister nogle forsikringer. Husk, at en livrente ikke bare er en investering. Det er også en forsikring. Man skal først undersøge, hvad disse forsikringer dækker over, og om man har brug for dem.
Denne artikel er skrevet af Kourosh Rasmussen fra Penly, der yder pensionsrådgivning til private.
Hvornår bør du ikke flytte?
I Penly oplever vi primært disse tre situationer, hvor det ikke vil være en fordel at flytte:
- Du har tilknyttede forsikringer til din nuværende ordning, som du gerne vil beholde.
- Du bryder dig ikke om selv at få ansvar for investeringerne.
- Din nuværende livrente har nogle særligt gunstige vilkår.
Sørg godt for dine efterladte
Der kan være mange penge på spil for dine efterladte, når det gælder livsvarig pension. Hvis du dør tidligt med en livsvarig pensionsordning af ældre dato, eller en livsvarig pension hvor du har fravalgt dækning ved død, er der risiko for, at din familie intet arver af den. I nogle tilfælde vil du kunne se det på pensionsinfo.dk eller ved at tale med en rådgiver om det – fx kan du kontakte os i Penly.
Hvis du derimod har sat din ordning op med mulighed for udbetaling til efterladte, kan det være hundredtusindvis af kroner, der går videre til dem. Forsikringen som er indbygget i Nordnets livsvarige pension er designet med henblik på at sikre din opsparing bedst muligt, uanset om du dør før eller under udbetaling. Det gør, at dine efterladte er bedre stillet, og samtidig kan du i nogle tilfælde spare betydeligt på omkostninger og få bedre investeringsmuligheder.
En vigtig detalje om Nordnets livsvarige pension er, at du har stor frihed til at vælge, hvem der skal begunstiges, f.eks. dine børn eller fraskilte ægtefælle, uanset om du dør før eller efter pensioneringen. Det er særligt relevant, f.eks. hvis du er gift/samlevende med en person, der ikke er forældre til dine børn. Mange andre selskaber har flere begrænsninger for, hvem man kan begunstige på en livsvarig pension. Hos Penly ser vi ofte, at folk ikke kender mulighederne i deres nuværende pensionsordning i forhold til dækningen af efterladte.
Tag stilling i tide
Du behøver ikke tage beslutningen i dag. Men du bør tage stilling i tide. Der er en risiko ved at lade være. Brug noget tid på at forstå dine pensioner, ikke mindst dine livrenter, og sammenlign dine alternativer, så du kan vælge den løsning, der passer bedst til dig.
Et møde kan gøre forskellen for dig
Penly hjælper dig med at få overblik, undgå dyre fejl og sikrer, at dine penge arbejder bedst muligt for dig – både før og efter du går på pension. Hvis du er interesseret i at høre mere om din situation, kan du bestille et Penly ØkonomiTjek, og få svar på om du kan optimere din opsparing: penly.dk/raadgivning/oekonomitjek
Ovenstående er ikke en anbefaling til at købe eller sælge værdipapirer.Dette blogindlæg er udarbejdet til informationsformål. Blogindlægget udgør således ikke investeringsmæssig eller anden rådgivning. Historisk afkast er ingen garanti for fremtidigt afkast. Finansielle instrumenter kan både stige og falde i værdi. Der er en risiko for, at du ikke får de investerede penge tilbage.
Kan man flytte en livrente der ER under udbetaling ? og kan man ophæve en lille ratepension der er under udbetaling, mod at betale den højere skatteafgift ? på forhånd tak”