Trine RubækFlere danskere vælger at arbejde videre efter pensionsalderen. Det giver dem en højere indkomst, men ændrer også din økonomiske situation. For bør du vente med at få din folkepension udbetalt, hvis du alligevel har tænkt dig at fortsætte med at arbejde?
Mange danskere arbejder videre, selvom de har nået folkepensionsalderen. Derfor opstår spørgsmålet ofte: Skal folkepensionen sættes i gang med det samme – eller er det smartere at vente? Det kan være fristende at ‘opsætte folkepensionen’, som det hedder, når den udskydes. Belønningen er et ventetillæg, som kan give en højere folkepension senere. Men for de fleste er det værd at stille et mere grundlæggende spørgsmål: Hvorfor vente på penge, hvis du kan få dem ud nu og bruge dem aktivt og mere sikkert? For når folkepensionen udskydes, bygger beslutningen på noget, ingen af os heldigvis kender svaret på: hvor længe vi lever.
Den største svaghed ved udskyde sin folkepension
Udskudt folkepension kan på papiret se attraktiv ud. Men den har en væsentlig svaghed: Hvis du dør, før du når at få glæde af den fulde værdi, Går pengene tabt, og dine arvinge vil ikke kunne få glæde af dem. Det er en væsentlig forskel i forhold til en helt almindelig opsparing eller pension. Folkepension er ikke en formue, du ejer og kan give videre på samme måde som frie midler eller visse private pensionsordninger. Derfor kan værdien i praksis gå tabt ved dødsfald.
Derfor mener jeg at udgangspunktet bør være det modsatte af det, der umiddelbart lyder smartest: Få folkepensionen udbetalt, når du har ret til den. Har du ikke brug for pengene selv? Så flyt dem videre.
Det første centrale budskab er enkelt:
Har du ikke brug for pengene selv, så bør du overveje at få folkepensionen udbetalt og derefter indbetale beløbet på en pensionsordning med større sikkerhed ved dødsfald. På den måde bliver pengene i højere grad en del af din egen planlægning. Det giver ofte bedre muligheder for, at værdien kan gå videre til ægtefælle, samlever eller børn, afhængig af hvordan ordningen er indrettet. For mange vil det være en mere robust løsning end at lade værdien stå som udskudt folkepension, hvor udbetalingen afhænger af, at du lever længe nok.
Betaler du topskat? Så kan det stadig være oplagt, at få folkepensionen udbetalt
Det andet vigtige budskab er dette:
Betaler du topskat i dag, kan det også være relevant at få folkepensionen udbetalt og derefter indbetale den på en fradragsberettiget pensionsordning. Det kan i nogle tilfælde give en bedre samlet løsning end blot at udskyde udbetalingerne på sin folkepensionen. Du får pengene ud af systemet og får din udskudte pension over i en ordning, hvor du både kan opnå fradragsværdi og i mange tilfælde få bedre sikkerhed ved død. Det betyder ikke, at løsningen er den samme for alle. Men pointen er vigtig: Udskudt folkepension er ikke nødvendigvis den mest attraktive vej, bare fordi den giver et tillæg senere. For nogle vil det være mere fordelagtigt at tage pengene ud nu og bruge dem aktivt i den samlede pensionsplanlægning.
Giv med varm hånd – ikke kun med kold
Der er også et menneskeligt perspektiv, som ofte vejer tungt, når vi taler om pension og formue. Har du ikke selv behov for pengene, kan det være mere meningsfuldt at bruge dem på at hjælpe næste generation, mens du selv er her til at opleve det. Det er trods alt sjovere at give med varm hånd end med kold. At hjælpe børn eller børnebørn, mens man lever, kan have langt større værdi end at efterlade pengene senere. Måske kan de bruges til boligkøb, uddannelse, familieforøgelse eller bare større økonomisk tryghed i en periode af livet, hvor behovet er størst. Det er ofte her, pengene gør mest gavn. Samtidig kan overførsel i levende live i mange tilfælde være mere fleksibel end at lade midlerne indgå i et dødsbo, hvor der også kan komme gaveafgiftsmæssige og arveretlige forhold i spil (Vær opmærksom på beløbsgrænser).
Pension er ikke kun et spørgsmål om højst mulig udbetaling
Når man ser isoleret på den “bonus”, der opnås ved at udskyde sin folkepension, kan den virke attraktiv. Men pension bør ikke kun vurderes ud fra, hvor høj den månedlige udbetaling kan blive senere.
Den bør vurderes ud fra tre spørgsmål:
Hvem får glæde af pengene?
Hvornår får de glæde af dem?
Hvor stor er risikoen for, at værdien går tabt?
Det er netop her, udskudt folkepension ofte bliver mindre interessant.
Hvornår kan det give mening at udskyde sin folkepension?
Der findes naturligvis situationer, hvor at udskyde sin folkepension fortsat kan være relevant.
Det kan især være for personer, som:
- ikke har arvinger, de ønsker at tilgodese
- har en stærk økonomi og ikke ønsker flere midler ind i deres løbende økonomi
- forventer at leve længe og bevidst ønsker en højere udbetaling senere
Men for mange andre er det værd at tænke mere praktisk. For hvis du alligevel ikke har behov for pengene i hverdagen, så er spørgsmålet ikke nødvendigvis, om du skal undvære dem nu. Spørgsmålet er snarere, om pengene står bedst som udskudt folkepension — eller om de bør flyttes over i en løsning, hvor du selv har mere kontrol, mere fleksibilitet og bedre mulighed for at sikre værdien til familien.
Min konklusion
Jeg mener derfor, at udgangspunktet for de fleste bør være:
Få folkepensionen ud nu.
Har du ikke behov for pengene selv, så overvej at:
- indbetale dem på en pensionsordning med større sikkerhed ved død
- bruge dem som led i en samlet pensionsplan, hvis du betaler topskat og kan udnytte fradrag
- give dem videre til næste generation, mens du selv kan opleve glæden ved det
For pension handler ikke kun om at få mest muligt senere.
Det handler også om at placere pengene dér, hvor de skaber mest værdi — for dig selv og for dem, du gerne vil hjælpe.
Ovenstående er ikke en anbefaling til at købe eller sælge værdipapirer.Dette blogindlæg er udarbejdet til informationsformål. Blogindlægget udgør således ikke investeringsmæssig eller anden rådgivning. Historisk afkast er ingen garanti for fremtidigt afkast. Finansielle instrumenter kan både stige og falde i værdi. Der er en risiko for, at du ikke får de investerede penge tilbage.
Hmmm jeg er bedemand og mange dør helt uventet…. Hvorfor ikke modtage pensionen og sætte den som investering i noget som efterlevende får glæde af? 0 kr i forhold til en lille skattebesparelse er vær at kigge på! Hilsen Bedemanden
Hej, jeg synes du mangler at oplyse at man som topskatteyder ikke skal betale topskat af det beløb man for udbetalt på en gang efter en række år. Så hvis man har økonomi til fortsat at indbetale til pensionsopsparing uden at modtage folkepensionens grundbeløb mener jeg, at man ved at udskyde kan spare den topskat af grundbeløbet som man ellers ( som topskatteyder) kommer af med ved at starte de løbende udbetalinger. Så en gevinst på ca 13.500 pr år man udskyder udbetalingem
Hej Lars Tak for din besked – det er et rigtig godt indspark, og du har helt ret i, at opsat folkepension i nogle situationer kan være skattemæssigt interessant. Særligt hvis man ellers ville betale topskat af grundbeløbet, og det opsatte beløb senere kan udbetales som et engangsbeløb i bundskatten, kan der være en fordel i den model. Min pointe er, at der også kan være en anden vej, som efter min vurdering ofte er mindst lige så interessant – og i nogle tilfælde bedre: Hvis man starter folkepensionen, mens man stadig arbejder, kan man i en del tilfælde få… Læs mere
Overvej opsparing i skattemiljøer som ikke regulerer i folkepensionens tillæg.
Aldersopsparing ‘15.2% pal skat
Aktiesparekonto 17% afgift.
Begge kan der ske optjening og hævning i folkepensionsperioden uden regulering pensionstillæg
Hej Jeppe. Jeg er helt enig 🙂 God weekend. MVH Trine
Jeg har et lidt specielt spørgsmål du måske kan hjælpe med?: Hvor meget ved I om udenlandsk pension? Jeg er 60 år og har i ca 14 år arbejdet i tyske firmaer i Tyskland (hovedsageligt som grænsependler men også 2 år som bosiddende i Tyskland) og optjent en typisk pensionsopsparing der. I Danmark vil jeg modtage folkepension som 68 årig, fra Tyskland er det åbenbart 65 år. Har i nogle generelle tips om hvordan man mest fordelagtigt agerer i forhold til at få mest ud af pension, også set i lyset af jeres ovenstående oplæg? På forhånd tak
Hej Tavs.
Tak for dit spørgsmål.
Det er desværre ikke et område, jeg har konkret erfaring med, da det vedrører tysk pension.
Jeg vil derfor anbefale, at du får rådgivning fra en, der har speciale i pension på tværs af Danmark og Tyskland.
Det er vigtigt, at både udbetalingstidspunkt, skat og eventuel betydning for dansk folkepension bliver vurderet samlet.
Mange hilsner Trine
Man kan vel bruge samme argumentation for at igangsætte udbetaling af livrenter så snart det er muligt.
Nej ikke helt, da livrenten allerede er i en pensionsordning
Hej Else. Ja, det kan man faktisk godt langt hen ad vejen. Da vi heldigvis ikke ved, hvor gamle vi bliver – og vi jo ikke bliver ældre af at vente med udbetaling – kan der være et rigtig godt argument for at starte udbetalingen af en livrente, så snart det er muligt. Omvendt afhænger det meget af den konkrete ordning. Hvis der fx er en god sikring ved død, og den månedlige livrente stiger væsentligt for hvert år, man udskyder udbetalingen, kan det i nogle tilfælde give mening at vente. Så jeg er helt overordnet enig i din pointe,… Læs mere
Vil udbetalingen af folkepension påvirke muligheden for at indbetale det høje beløb til en aldersopsparing? Hvis man igangsætter en pensionsudbetaling, vil man ikke kunne indbetale mere end 9,900 kr. i år?
Hej Thomas. Udbetaling af folkepension diskvalificerer ikke, og du kan derfor stadig indbetale det store beløb til aldersopsparing