Pernille Oldgaard
Skal jeg vælge en aktiesparekonto eller en månedsopsparing? Det er et spørgsmål, jeg ofte møder i min indbakke og på det store internet, hvor fora om investering løbende vokser. Forvirringen skyldes nok mest af alt, at der er tale om to forskellige investeringsformer, og så er der en tendens til, at du kan opleve en frygt for, om du nu vælger den ”forkerte” løsning, og det kan jeg virkelig godt forstå.
En konto og en handelsrobot
Aktiesparekontoen og månedsopsparingen bliver oftere sat overfor hinanden, da begge investeringsformer er blevet populære. Og det er med god grund. Personligt er jeg tilhænger af begge investeringsformer – de behøver nemlig ikke at udelukke hinanden. Jeg mener, at de komplimenterer hinanden godt, da de har hver sine fordele og ulemper. Men faktisk er de også forskellige. En aktiesparekonto er nemlig en kontotype, hvor en månedsopsparing er en handelsrobot.
Vil du gerne blive klogere på aktiesparekontoen?
Så se vores webinar, hvor vi forklarer forskellen på en aktiesparekonto og et aktiedepot, de vigtigste regler om beskatning, samt hvad du kan købe med en aktiesparekonto.
Hvordan du skal fordele dine investerede penge, kan kun dig og din pengepung afsløre. Her kommer nogle fordele og ting, du skal være opmærksom på, før du beslutter dig for, om det er en aktiesparekonto eller en månedsopsparing, du vil investere med – hvis altså ikke du ender med at gøre som jeg og gøre begge dele.
Kom godt i gang
Hvis du har et større startbeløb på fx +5.000-10.000 kroner, så kan du overveje at investere dem på en aktiesparekonto. Har du ikke et større startbeløb, så er månedsopsparingen derimod et godt sted at starte, for her kan du komme i gang for kun 100 kroner om måneden.
Hvis du fx både har et større startbeløb og et fast månedligt beløb at investere for, så kan du overveje at smide startbeløbet på aktiesparekontoen og det månedlige beløb på månedsopsparingen. Jeg vil dog sige, at hvis du nu også har et større månedligt beløb på fx 3-5.000 kroner at investere for, så kan du også selv købe værdipapirer på aktiesparekontoen hver måned, indtil du rammer indbetalingsloftet.
Aktiesparekontoens fordele og ulemper
I 2019 blev aktiesparekontoen indført i Danmark for at styrke den danske investeringskultur. Danskerne tog først rigtig godt imod den i 2021, hvor antallet af danskere med investeringer på en aktiesparekonto voksede med 96.000 ifølge Finans Danmark. I udgangen af 2023 var der omkring 360.000 indehavere af en aktiesparekonto. Tallet er stødt stigende, og fra januar 2024 blev loftet for, hvor meget du må indskyde, endelig hævet til 135.900 kroner. Og fra 2025 må du i alt indskyde 160.000 kroner.
Fordelene ved en aktiesparekonto
Få skatterabat på dit afkast
Den helt store og centrale fordel ved en aktiesparekonto er, at skatten af afkastet er lavere.
Her beskattes du nemlig kun med 17%, hvorimod den almindelige afkastskat ligger på mellem 27-42%.
En fleksibel måde at investere på
Med lagerbeskatningen på en aktiesparekonto kan du købe og sælge dine investeringer, uden at du skal tage hensyn til din skat. Det gør det nemmere for dig at justere din portefølje undervejs. Du kan nemlig skifte mellem forskellige danske aktier, udenlandske aktier, ETF’er og aktiebaserede investeringsforeninger.
Din skat afregnes automatisk
Nordnet indberetter automatisk din gevinst til skat og afregner skatten for dig. Du skal dog selv indbetale din skat på aktiesparekontoen efterfølgende. Det sker typisk i februar året efter, og du vil blive kontaktet, når du skal foretage dig noget. Husk, du betaler kun 17% i skat af gevinsten på din investering for dette skatteår. Året efter betaler du kun skat af din gevinst, hvis din investering er steget yderligere.
Du får fradrag for dine tab
Hvis dine investeringer ikke går som forventet, og de i nogle år går i minus, så får du et skattemæssigt fradrag, som modregnes i dine fremtidige gevinster. Det betyder, at du kun skal betale skat af et reelt overskud samlet set.
Du skal dog være opmærksom på, at fradraget ikke kan bruges til gevinster fra investeringer, som er foretaget udenfor aktiesparekontoen som fx en månedsopsparing.
Det skal du være opmærksom på med en aktiesparekonto
Indskudsloftet
En af de største ulemper ved en aktiesparekonto er loftet for, hvor meget du må indbetale. I 2024 er det samlede indskudsloft på 135.900 kroner. Men fra og med 2025 øges indskudsloftet til 160.000 kroner. Din aktiesparekonto må dog gerne stige yderligere pga. afkast fra dine investeringer.
Lagerbeskatning
Med lagerbeskatning bliver du beskattet af dit afkast hvert år – uanset om du har realiseret dit afkast eller ej. Dette er i modsætning til realisationsbeskatning, som du måske allerede kender. Med realisationsbeskatning bliver du først beskattet, når du har solgt dine aktier og realiseret dit afkast. Ulempen ved lagerbeskatning på en aktiesparekonto er, at du enten skal sælge ud af dine investeringer for at dække skatten, og dermed vil du få et potentielt lavere afkast hvert år, eller også skal du selv finde pengene i dit budget til at afregne skatten. Jeg vil dog sige, at hvis du fx har investeret for 50.000 kroner og får et afkast på fx 8% svarende til 4.000 kroner, så skal du betale 17% svarende til 680 kroner, hvilket ikke er det største greb i lommen. Du kan med fordel sætte lidt penge til side hver måned til at betale din skat til februar hvert år, hvis du ikke ønsker at få en ”ukendt” skatteregning pludselig, eller skulle sælge ud af din investering.
Månedsopsparingens fordele og ulemper
Med en månedsopsparing investerer du et fast beløb i en eller flere fonde, ETF’er eller investeringsforeninger. Du bestemmer selv et fast månedligt beløb, som passer til dig og din økonomi. Det er i min optik den nemmeste måde at investere på, fordi det hele foregår automatisk.
Fordelene ved en månedsopsparing
Investering på autopilot
Med en månedsopsparing bliver dine penge automatisk investeret hver måned. Det er en virkelig god måde at sikre, at du får sparet op løbende, og at dine penge kommer til at vokse. Når du investerer via en månedsopsparing, så investerer du efter Dollar Cost Averaging-strategien. Det betyder, at du ikke forsøger at ramme aktiemarkedet på et bestemt tidspunkt, men fordeler dine køb over tid.
Ingen købskurtage
Med en månedsopsparing kan du investere månedligt uden at skulle betale købskurtage. Når du fx handler på en aktiesparekonto eller i et helt almindeligt depot, betaler du købskurtage hver gang.
Fleksibel investeringsform
Du bestemmer selv, hvor meget du vil investere for hver måned, og du kan altid ændre beløbet fra måned til måned eller sætte din månedsopsparing på pause. Derudover indberetter Nordnet for dig til Skattestyrelsen.
Ubegrænset beløbsgrænse
På månedsopsparing i fonde er der en ubegrænset beløbsgrænse. Hvis du investerer i ETF’er eller investeringsforeninger er grænsen på 50.000 kr. om måneden.
Alle kan være med
En månedsopsparing er ikke kun for folk med mange penge. Den inkluderer de fleste, for du kan nemlig starte for blot 100 kroner om måneden.
Det skal du være opmærksom på ved en månedsopsparing
Skatten indberettes automatisk, men kan give dig skattesmæk
Da skatten bliver automatisk indberettet, bliver den også afregnet via din årsopgørelse. Alt efter hvordan du investerer, kan du altså godt få et skattesmæk – det er selvfølgelig positivt for enten er dine investeringer vokset, eller også har du solgt dine investeringer og tjent penge på dem.
Hvis du investerer i noget, der er lagerbeskattet, kan du få et skattesmæk via årsopgørelsen, hvis dine investeringer er steget, selvom du ikke har solgt dem. Du kan med fordel her løbende ændre din forskudsopgørelse alt efter, hvordan din investering klarer sig, hvis du hellere vil betale din skat løbende. Alternativt kan du sætte lidt fra i budgettet hver måned, så føles det ikke så surt, hvis du får et skattesmæk, hvis dine investeringer er gået godt.
Hvis du investerer efter realisationsprincippet, så kan du få et skattesmæk via din årsopgørelse, men så har du solgt dine investeringer og har dermed fået pengene ud til at dække dit skattesmæk. Det er ikke noget der skal afskrække dig for at investere – du skal blot vide det.
Skattesatsen er højere end på en aktiesparekonto
Den almindelige afkastskat på investeringer er 27-42%. Det kan dog afhænge af, om dine investeringer beskattes som aktieindkomst eller kapitalindkomst, og hvor stort et afkast du har. Men de ting, du bør vide, er, at du betaler 27% af de første 61.000 kroner (2024), og at al aktieindkomst derudover beskattes med 42%. Det bliver også kaldt progressionsgrænsen. Er I gift, må I til sammen have positiv aktieindkomst på 122.000 kroner (2024), hvor I ”kun” betaler 27% i afkastskat, og al aktieindkomst derudover beskattes med 42%.
Opsummering
Uanset hvad og hvordan du vælger at investere, så er det altid en god idé at komme i gang. Hvad der er den rette måde at investere på for dig, afhænger meget af din samlede økonomi.
Personligt er jeg glad for at have en månedsopsparing, hvor jeg overfører et fast beløb hver måned, og så satte jeg for år tilbage et større beløb ind på min aktiesparekonto.
Hej, jeg vil oprette en opsparing for mit barnebarn med start indskud på 2000 kr. herefter 100 kr./mdr.
Kan jeg det på en aktiesparekonto, der består af ETF´r ?, eller har I et bedre råd ?
Mvh
Morten
Hej Morten
Det er ikke muligt at oprette en aktiesparekonto til mindreårige.
Det er heller ikke muligt at oprette en månedsopsparing på en aktiesparekonto.
Med venlig hilsen
Jonas Melander, Nordnet
Hej, tak for gennemgangen.
hvordan forholder det sig med VSO midler? Kan de også bruges på aktiesparekontoen eller kun via alm depot?
Hvordan kan jeg være sikker på, at de fonde jeg vælger til en månedsopsparing først bliver beskattet når jeg sælger ud af dem. Er det kun hvis de er på skats positiv liste eller hvordan? Og hvordan kan jeg se det når jeg benytter mig af Nordnets app og vil finde fonde osv til min portefølje?
Jeg slæber rundt på et større underskud fra gamle mislykkede aktieinvesteringer. Kan jeg modregne underskudet på evt. gevinst på både aktiesparekontoen og månedsopsparingen ?
Jeg har solgt en af mine indexfonde i min månedsopsparing, og havde en fortjenste på ca. 5.000 kr., som jeg så skal svare 27% skat af.
Hvornår og hvordan skal jeg betale denne skat?
Lige nu står der i højre kolonne under
Min portefølje:
Egenkapital: xxx
Markedsværdi: xxx
Renter: -11,44 kr.
Saldo: xxxx
Tilgængelig for handel: Positivt beløb.
Er renterne for noget skat af fortjenesten, som jeg ikke har indbetalt?
Hej Kaspar,
Ud fra det du skriver, så bliver skatten automatisk beregnet via din årsopgørelse når året er omme. Alternativ kan du sætte gevinsten ind på din forskudsopgørelse – og så vil skatten blive betalt over din løn de kommende måneder. Er du i tvivl, så vil jeg anbefale dig at bruge Skats chatfunktion eller ringe til dem 🙂
VH Pernille
Hej Kaspar Tak for dit spørgsmål. Hvis det har været en af Nordnets egne indexfonde, skal du være opmærksom på, at disse bliver beskattet efter kapitalindkomst – så altså mellem 32-42% (afhængigt af dit personlige fradrag). Har du haft din investering på et alm. aktiedepot, vil afregningen ske igennem SKAT i det nye år via din årsopgørelse. Er dine investeringer i stedet for foretaget på din aktiesparekonto, afregner vi direkte på din konto mellem dig og SKAT. Renterne er altså ikke noget som er reserveret til SKAT. Har du yderligere spørgsmål, er du velkommen til at kontakte vores kundeservice. Venlig… Læs mere
Hej tak for en fin gennemgang.
ift. aktiesparekontoen hvad menes der med sætningen “du skal dog selv indbetale din skat på aktiesparekontoen efterfølgende”?
Din skat afregnes automatisk
Nordnet indberetter automatisk din gevinst til skat og afregner skatten for dig. Du skal dog selv indbetale din skat på aktiesparekontoen efterfølgende
Hej Micha,
Det betyder, at Nordnet indberetter og afregner med skat. De lægger altså pengene ud for dig, og så skal du selv indbetale din skat til din aktiesparekonto til februar 🙂
Hej Pernille
Tak for en fin gennemgang.
i forhold til aktiesparekontoen, så mener også at et andet vigtigt punkt at være opmærksom på er, at der kan være begrænsninger på hvilke ETF og fonde, der må købes på den kontotype.
Hej Carsten,
Mange tak. Det er korrekt at ASK har en begrænsning på, hvad man kan investere i (kun børsnoterede aktieindkomstbeskattede produkter) heldigvis findes der rigtig mange af disse 🙂 Men det er klart et opmærksomhedspunkt, hvis man har et ønske om at investere i noget andet.