Jonas Melander Hammer
Pensionsalderen i Danmark bevæger sig langsomt opad. Er du eksempelvis født efter 1982, kan du, som tingene ser ud i dag, se frem til tidligst at blive folkepensionist som 72-årig. Og er du født senere, kan din folkepensionsalder blive endnu højere. Samtidig kan der være en forventning om en øget selvfinansiering i fremtiden. Kort sagt har det aldrig været mere relevant at se på sin pension – og nu er der kommet endnu et incitament!
Har du en af de 785.000 klatpensioner?
De seneste tal fra Forsikring og Pension peger på, at hver tredje dansker har pension mere end ét sted – og at der findes ca. 785.000 af de såkaldte klatpensioner i Danmark.
Klatpension er en betegnelse for en pensionsordning på mindre end 25.000 kroner, du ikke længere indbetaler til. Og det er lige præcis klatpensioner, der kan ende med at koste dig rigtigt dyrt. Klatpensioner kan i flere tilfælde helt forsvinde, inden du går på pension – men hvordan undgår du det?
Det vil jeg forsøge at forklare her.
Omkostninger er altafgørende
For at undgå, at din klatpension helt forsvinder, er det vigtigt at være opmærksom på, hvilke omkostninger du betaler for din pension. Langt størstedelen af pensionsselskaber kræver et årligt administrationsgebyr for hver eneste pension. På samme måde er de årlige investeringsomkostninger hos de traditionelle pensionsselskaber typisk højere, end hvad de kan være, hvis du selv investerer din pensionsopsparing.
Vi har foretaget en gennemgang af de største, danske pensionsselskaber, der viser, at den gennemsnitlige pensionskunde betaler et årligt administrationsgebyr på ca. 750 kroner – og at de årlige investeringsomkostninger typisk ligger på mellem 1,0 og 2,5 procent.
Det er lige præcis de udgifter, der kan blive fatale for din pensionsopsparing. I mange tilfælde vil gebyrer i den størrelsesorden ganske enkelt æde af klatpension, indtil du en dag trækker dig tilbage fra arbejdsmarkedet.
I grafen nedenfor har vi regnet på, hvordan en klatpension i den høje ende på 20.000 kroner udvikler sig, hvis du lader den stå hos et traditionelt pensionsselskab sammenlignet med, hvad den kan vokse til, hvis du flytter den til Nordnet.
Eksemplet viser, at en klatpension på 20.000 kr. vil være 7.800 kr. værd inden folkepensionsalderen for dig, der er 35 år gammel i dag. Har din klatpension i stedet en størrelse af 10.000 kroner, vil den helt forsvinde, hvis du er under 50 år gammel i dag. Det skyldes udelukkende gebyrerne.
Historisk afkast er ingen garanti for fremtidigt afkast.
Sådan gjorde vi
Klatpension: Eksemplet tager udgangspunkt i en klatpension af en værdi på 20.000 kroner. Det årlige administrationsgebyr er 750 kroner, mens de årlige investeringsomkostninger er 1,0%. Der er regnet med et nominelt afkast før skat på 7,0% om året, en årlig inflation på 2,0% og en årlig PAL-skat på 15,3%.
Nordnet: Eksemplet tager udgangspunkt i en klatpension af en værdi på 20.000 kroner. De årlige investeringsomkostninger er 0,5%. Der er regnet med et nominelt afkast før skat på 7,0% om året, en årlig inflation på 2,0% og en årlig PAL-skat på 15,3%.
Slutværdien af klatpensionerne er:
35 år: 7.816 kr. – et tab på 12.184 kr.
40 år: 10.207 kr. – et tab på 9.793 kr.
45 år: 12.277 kr. – et tab på 7.723 kr.
50 år: 14.068 kr. – et tab på 5.932 kr.
55 år: 15.619 kr. – et tab på 4.381 kr.
Slutværdien ved flytning til Nordnet er:
35 år: 77.041 kr. – en gevinst på 57.041 kr.
40 år: 65.089 kr. – en gevinst på 45.089 kr.
45 år: 54.992 kr. – en gevinst på 34.992 kr.
50 år: 46.460 kr. – en gevinst på 26.460 kr.
55 år: 39.253 kr. – en gevinst på 19.253 kr.
En stor gevinst at hente
Regneeksemplerne taler deres tydelige sprog. Er du i dag 40 år gammel og har en klatpension på 20.000 kroner, du ikke tager stilling til, vil den på dit pensionstidspunkt være 9.793 kroner værd. Ved at flytte den til Nordnet, kan den potentielt blive 65.089 kroner værd – det er en forskel på hele 55.296 kroner.
Hvis det i sig selv ikke er nok til at tage et kig på, om du har en klatpension, er der netop kommet endnu et incitament. Pensionsselskaberne er nemlig blevet enige om ikke længere at tage gebyrer for at flytte klatpensioner ud. På den måde kan du altså uden omkostninger flytte din pension til Nordnet.
Her betaler du som nævnt ikke et administrationsgebyr for at have din pensionsopsparing stående. Du får mulighed for at investere din pension, som du har lyst til, og det betyder, at du kan slippe med årlige omkostninger, der er markant lavere, end hvad man typisk betaler hos de traditionelle pensionsselskaber. Det er netop den besparelse, der altså blive til en stor gevinst.
Det er vigtigt at understrege, at det ikke er alle klatpensioner, der bliver spist fuldstændigt op af gebyrer. Din alder, størrelsen på din klatpension og de omkostninger du betaler er til enhver tid afgørende for, hvor hurtigt eller langsomt gebyrerne gør indhug i din pensionsopsparing.
Sådan flytter du din klatpension til Nordnet
Hvis du synes, det lyder som en god idé – og du nu gerne vil flytte din pension til os, kan du bruge vores flytteguide på linket her. Du kan også besøge vores side, der hedder ‘Flyt din pension‘, hvor du kan læse mere om, hvad du kan få ud af at flytte din pensionsordning til Nordnet.
Med flytteguiden logger du ind med MitID og henter dine oplysninger fra PensionsInfo. Når oplysningerne er hentet, giver vi dig et overblik over, hvilke pensioner du kan flytte til os. Når du har bekræftet, at du vil flytte din pension, tager det typisk 6-8 uger, før du kan se din pension på din depotoversigt.
For at komme godt i gang tilbyder vi lige nu en fast kurtage på 10 kroner de første tre måneder, hvis du flytter din pension inden 6. marts 2026. På den måde giver du dig selv og din pension de absolut bedste muligheder for at vokse.
Virker det grænseoverskridende at skulle investere din pension selv? Og vil du gerne investere den i det, der minder mest muligt om, hvad din nuværende pension er investeret i? Så har vi skrevet et blogindlæg om Nordnet One, der er vores bud på den komplette pensionsløsning.
Sådan flytter du en pension til Nordnet.
Se med i optagelsen her, hvor vi gennemgår, hvor nemt det er at flytte din pension til Nordnet.
Ovenstående er ikke en anbefaling til at købe eller sælge værdipapirer. Dette blogindlæg er udarbejdet til informationsformål. Blogindlægget udgør således ikke investeringsmæssig eller anden rådgivning. Historisk afkast er ingen garanti for fremtidigt afkast. Finansielle instrumenter kan både stige og falde i værdi. Der er en risiko for, at du ikke får de investerede penge tilbage.
Meeen hos Nordnet kan man kun få aldersopsparing udbetalt på én gang (eller flere mod et voldsomt gebyr hver gang). Man kan ikke vælge at få udbetalingen fordelt over en årrække – hvilket loven ellers giver mulighed for. Det har voldsomt stor (negativ) betydning både på afkastet og selve løsningen hos Nordnet, at det ikke er muligt.
På en af Nordnets fondes kommentarfelt var der en som foreslog en mulighed for at omgå dette voldsomme gebyr.
Han oprettede simpelthen flere aldersopsparinger.
Og når der så var brug for ekstra penge, tømte han simpelthen en af aldersopsparingerne.
Men jeg er enig i, at det burde ikke være så besværligt, at omgå dette voldsomme og unødvendige gebyr.
Det kan umuligt være en bedre løsning for Nordnet, som simpelthen må komme ud af busken og også tilbyde konkurrencedygtige vilkår ift. udbetaling. Det virker generelt som om de har (for) meget fokus på “billigt nu og her”. I bedste fald er de ikke dygtige nok. I værste fald er de direkte udspekulerede med dette.
Jeg kommer desværre ikke til at gøre som du forslår, men jeg forstår ideen. Jeg er bange for at de måske en dag finder på at ændre prisstrukturen. Tænk hvis blot 100 kr. pr. depot pr. år vil kunne koste.