Livsvarig pension: Hvad sker der med mine penge, når jeg går bort?

Hvad sker der med pengene på en livsvarig pension, når man går bort? Bliv klogere på, hvordan du selv er dækket, og hvad dine nærmeste kan forvente.

Kort fortalt:

• I Nordnet Livsforsikring sikrer vi, at mest muligt af din resterende opsparing udbetales til dine begunstigede ved din død.

• Hvor meget dine begunstigede får udbetalt, afhænger af din alder på dødstidspunktet, altså hvor du befinder dig i det, der hedder "udbetalingsgarantiperioden".

• Jo ældre du er, desto mindre bliver den del af opsparingen, der kan udbetales til dine begunstigede – og omvendt.

Livsvarig pension – også kaldet livrente – har hos nogle danskere et dårligt ry, fordi de fejlagtigt tror, at pensionsselskabet beholder pengene, hvis man går bort. Sådan var det muligvis en gang, men sådan er det som regel ikke længere. I hvert fald ikke, hvis du har din livsvarige pension hos os. 

I Nordnet sikrer vi, at mest muligt af din resterende opsparing udbetales til dine begunstigede ved din død. Hvor meget dine begunstigede rent faktisk får udbetalt, afhænger af din alder på dødstidspunktet. Jo ældre du er, desto mindre bliver andelen af den resterende del af opsparingen, der kan udbetales til dine begunstigede.

Sådan er du sikret

Når udbetalingen af din livsvarige pension starter, fastsættes dét, der hedder “din udbetalingsgarantiperiode”. I denne periode kommer dine pensionsudbetalinger til udbetaling, uanset om du er i live eller ej. I 2026 løber denne periode fra den dag, du går på pension, indtil du fylder 88 år. 

Når man vil forstå, hvordan ens begunstigede er sikret, afhænger dækningen af, hvor gammel man er på dødstidspunktet, altså hvor man befinder sig i udbetalingsgarantiperioden.

Hvis du går bort, inden du starter udbetalinger, vil dine begunstigede få udbetalt hele din opsparing. Det betyder, at de penge, du har sparet op, ikke går tabt.

Hvis du går bort i løbet af udbetalingsgarantiperioden, vil dine begunstigede få udbetalt et beløb svarende til, hvad du ville have modtaget i den resterende del af udbetalingsgarantiperioden.

I starten af udbetalingsgarantiperioden vil andelen af opsparingen, der udbetales til dine begunstigede, være større end i slutningen af perioden. Det sker, fordi størstedelen af de forventede udbetalinger falder inden for udbetalingsgarantiperioden fremfor efter dens udløb.

Grunden til, at hele opsparingen ikke udbetales til de begunstigede ved død, er, at det ikke er muligt ifølge gældende lovgivning.

Dør du efter udbetalingsgarantiperioden, udbetales der ikke noget til dine begunstigede, fordi de resterende udbetalinger ikke har en tilknyttet dødsfaldsdækning.

Eksempel på udbetalinger

Gert har en livsvarig pension på 1 million kr. i Nordnet Livsforsikring, som han har sparet op gennem sit arbejdsliv. I Nordnet har hans pensionsopsparing været sikret i hele opsparingsperioden, således at hans begunstigede ville have fået hele hans opsparing, hvis han gik bort.

Da Gert fyldte 67 år, valgte han at påbegynde udbetalingerne. Udbetalingsgarantiperioden blev derfor fastsat til at løbe, indtil han fylder 88 år.

• Gert er nu 77 år og har derfor modtaget udbetalinger fra sin livsvarige pension i 10 år. Han har samlet set modtaget 625.000 kr. i udbetalinger. Hvis Gert skulle gå bort i en alder af 77 år, ville hans begunstigede få 540.000 kr. af hans tilbageværende opsparing på 650.000 kr. Det er værd at bemærke, at den samlede værdi, som Gert og hans begunstigede får ud af hans ordning, er større end 1 million kr., som han startede med, fordi der har været et positivt afkast på Gerts investeringer.

• Gert er nu 90 år, hvilket vil sige, at han har modtaget udbetalinger i 23 år. Han har samlet set modtaget 1,4 millioner kr. i udbetalinger. Hvis Gert skulle gå bort i en alder af 90 år eller senere, vil hans begunstigede ikke modtage en del af hans opsparing, da udbetalingsgarantiperioden er udløbet.

I nedenstående graf kan du se, hvor stor en andel af Gerts opsparing på hans livsvarige pension, der går til hans begunstigede. Som du kan se, er andelen størst i starten af udbetalingsgarantiperioden.

Så meget af Gerts opsparing går til hans begunstigede

Eksemplet tager udgangspunkt i, at udbetalingerne startes op i en alder af 67 år og beregnes med en udbetalingsrente på 3,22% (amortisationsrenten for år 2026) samt en antagelse om, at hele opsparingen er investeret i 50% aktier og 50% obligationer.

Før, under og efter udbetalingsgarantiperiode

Hos Nordnet Livsforsikring er din livsvarige pension indrettet, så mest muligt af opsparingen udbetales til de begunstigede ved dødsfald.

Dør du, før udbetalingerne er startet, udbetales hele opsparingen til de begunstigede.

Når udbetalingerne begynder, fastsættes en udbetalingsgarantiperiode, som i 2026 løber frem til, man fylder 88 år. Dør du i denne periode, får de begunstigede udbetalt et beløb svarende til de resterende udbetalinger i garantiperioden. Dør du efter udbetalingsgarantiperiodens udløb, udbetales der ikke noget til de begunstigede, da de resterende udbetalinger ikke er dækket af en dødsfaldsdækning.