Brian Buus Madsen
En aldersopsparing er en super opsparing af den simple grund, at beskatningen af afkastet kun er på 15,3%. Så selvom der ikke er fradrag for indbetaling ligesom på andre pensioner, kan en aldersopsparing stadig være en rigtig god ide for nærmest alle.
Fakta om aldersopsparing:
– En aldersopsparing udbetales typisk på en gang kontra en ratepension, der udbetales over minimum 10 år.
– Lav beskatning af afkast på 15,3%.
– Ingen fradrag for indbetaling og dermed heller ikke beskatning ved udbetaling.
– Udbetaling bliver ikke modregnet i folkepension.
Hvornår kan aldersopsparing udbetales?
Aldersopsparingen kan tidligst udbetales ved pensionsudbetalingsalderen, som afhænger af din alder, og hvornår du har oprettet din pensionsordning. Hvis du er født i 1958 eller tidligere, er din pensionsudbetalingsalder 60 år.
Udbetalingen skal senest ske 20 år efter din pensionsudbetalingsalder.
Aldersopsparing som alternativ til investering af frie midler
Aldersopsparingen bliver ofte glemt til fordel for ratepension og livrente, men det er ærgerligt, for den kan blive til rigtig mange penge og er for næsten alle langt bedre end at spare op i frie midler. Forudsat at du kan undvære pengene indtil din pensionsalder.
Nye forbedret muligheder fra 2023
Nye regler gør en aldersopsparing endnu bedre fra 2023, da du fremover kan indsætte 8.800 kr. pr. år kontra 5.500 kr. i 2022. Og 7 år før din folkepensionsalder, stiger det årlige beløb til 56.900 kr.
Folkepensionsalderen flytter sig løbende – jo yngre du er i dag, jo længere tid er der til din folkepension.
Hvor stor en formue kan en aldersopsparing give dig i fremtiden?
En person på 30 år kan stå med ca. 2,1 mio. kr. i år 2066 efter skat
Forudsætninger: En person på 30 år, som indsætter 5.500 kr. i 2022 og 8.800 kr. fra 2023 og frem til 7 år før pension. De sidste 7 år bliver der indbetalt max på 56.900 kr. årligt. Omkostninger til bank er sat til 1,5% om året og 0,5% hos Nordnet. Skat på aldersopsparing er sat til 15,3% og for frie midler er 27% og 42% anvendt. Afkast i alle porteføljer er 7% om året efter skat.
En person der sparer maksimalt op i en aldersopsparing hos Nordnet med fokus på lave omkostninger, kan have en opsparing på ca. 2,1 mio.kr. i år 2066, hvor han/hun har nået sin folkepensionsalder på 73,5 år (som er den forventede alder fra borger.dk).
Til sammenligning, vil samme person ”kun” have ca. 1,65 mio. kr., hvis opsparingen var foretaget i frie midler hos Nordnet.
Gevinst efter skat er derfor ca. 435.000 kr. ved en aldersopsparing hos Nordnet kontra investering via et almindeligt depot med almindelig beskatning.
Hvis du ikke har fokus på omkostningerne og betaler ”dyre” omkostninger hos en bank, så kan din formue på lang sigt blive markant lavere. Du skal dog også være opmærksom på, at hos traditionelle banker kan du typisk få rådgivning, og at de primært anvender investeringsprodukter med aktiv forvaltning, mens Nordnets omkostninger i eksemplet er baseret på produkter med passiv forvaltning.
Sammenligning af fremtidige formuer hos Nordnet og bank
Forudsætninger: En person på 30 år, som indsætter 5.500 kr. i 2022 og 8.800 kr. fra 2023 og frem til 7 år før pension. Sidste 7 år bliver der indbetalt max på 56.900 kr. om året. Omkostninger til bank er sat til 1,5% om året og 0,5% hos Nordnet. Skat på aldersopsparing er sat til 15,3% og for frie midler er 27% og 42% anvendt. Afkast i alle porteføljer er 7% om året efter skat.
Hvis I er et par på 50 år og allerede har en aldersopsparing – så fortsæt indbetalingerne!
Forudsætninger: Startformue på 1 mio. kr. Par på 50 år, som indsætter 11.000 kr. i 2022 og 17.600 kr. fra 2023 og frem til 7 år før pension. De sidste 7 år bliver der indbetalt max på 113.800 kr. årligt. Omkostninger til bank er sat til 1,5% om året og 0,5% hos Nordnet. Skat på aldersopsparing er sat til 15,3% og for frie midler er 27% og 42% anvendt. Afkast i alle porteføljer er 7% efter skat.
Par på 50 år med en forventet folkepensionsalder på 70 år vil kunne opnå en samlet formue i deres aldersopsparing på ca. 5 mio. kr. i år 2043.
Sammenligning af fremtidige formuer hos Nordnet og bank
Forudsætninger: Startformue på 1 mio. kr. Par på 50 år, som indsætter 11.000 kr. i 2022 og 17.600 kr. fra 2023 og frem til 7 år før pension. De sidste 7 år bliver der indbetalt max på 113.800 kr. Omkostninger til bank er sat til 1,5% om året og 0,5% hos Nordnet. Skat på aldersopsparing er sat til 15,3% og for frie midler er 27% og 42% anvendt. Afkast i alle porteføljer er 7% efter skat.
Igen viser tabellen tydeligt, at en aldersopsparing kan være en super god ide, og at du bør have fokus på de løbende omkostninger.
En aldersopsparing bør være et naturlig supplement til dine øvrige pensionsordninger
Som forsøgt kort beskrevet i denne blog, så er en aldersopsparing en super opsparing for ”næsten” alle.
Der kan være nogle få undtagelser, hvor du skal være opmærksom og måske ikke indbetale på en aldersopsparing, men for 95% af danskerne vil det være en god opsparing. Du kan med fordel også læse Ældresagens artikel nedenfor.
Da pengene som udgangspunkt er bundet til din pensionsudbetalingsalder, er alderopsparing IKKE oplagt, hvis du fx er 40 år gammel og skal bruge pengene inden for de næste 5-10 år. Søg selv rådgivning, hvis du er i tvivl.
Bliv lidt klogere på hvad en aldersopsparing er via disse artikler:
- Mange danskere går glip af en stor pensionsgevinst (finans.dk)
- Få vejledning til hvordan du bruger din aldersopsparing rigtigt (aeldresagen.dk)
Ovenstående er ikke en anbefaling om at købe eller sælge værdipapirer. Dette blogindlæg er udarbejdet til informationsformål. Blogindlægget udgør således ikke investeringsmæssig eller anden rådgivning. Historisk afkast er ingen garanti for fremtidigt afkast. Finansielle instrumenter kan både stige og falde i værdi. Der er en risiko for, at du ikke får de investerede penge tilbage.
Kan jeg løbende ændre i investeringerne på min aldersopsparing ved at sælge de etf’er jeg har og købe nye?
Hej,
Jeg synes jeg læste et sted ift. aldersopsparing, at man ikke skulle indbetale penge for at betale de 15,3% skat af et eventuelt afkast.
Hvordan fungerer det med betaling af skatten?
Eksempel: Jeg indbetaler de ca. 9000 kr der er max pr år. Lad os sige jeg investerer i en lagerbeskattet ETF, der stiger 1000 kr det første år, så min markedsværdi er 10000 kr værd. Hvordan får jeg så betalt de 153 kr? Sker det automatisk via min forskudsopgørelse ved SKAT, eller skal jeg selv ind og smide 153 kr ind på min aldersopsparing eller hvordan sker det?
Jeg investerer i Nordnet One på min aldersopsparing, vil den blive beskattet som lagerbeskatning der? Nordnet One beskattes som kapitalindkomst i frie midler og det vil jeg helst undgå.
mvh Signe
Hej Signe
Investerer du via din pension, beskattes du automatisk hvert år med pensionsafkastskatten (såkaldt PAL-skat) i form af lagerbeskatning, uanset hvad du har investeret i. Dit afkast i det pågældende år beskattes med 15,3 % af pensionsdepotets værdistigning. PAL-skatten opgøres af os og trækkes automatisk fra dit depot. Herved er beskatningen af afkast fra pensionsordninger typisk simplere end i frie midler.
Mvh
Sean Jensen
Hej. For en på 50 år, vil det så kunne “svare sig” at oprette en alderspension nu, frem for blot at fortsætte med en månedsopsparing ? Kan godt se at der betales lidt mere i skat (17% frem for 15,3%) men hvis de er bundet til min pensionsalder, hvilken jeg er i tvivl om hvad er (kan det passe den er 74 år). Jeg vil hellere ha mulighed for at gå på pension før de 74 år. Anna
Hej Anna Overordnet set er en aldersopsparing en super god opsparingsløsning, også når man er fyldt 50 år. Vi tilbyder ikke rådgivning, og kan dermed heller ikke sige, om hvorvidt en aldersopsparing er den helt rigtige løsning for dig. Jeg synes dog det er vigtigt, at man ser ind i sine muligheder for opsparing, og husker at have aldersopsparingen med i sine overvejelser. Mht. hvornår du kan få din(e) pension udbetalt, så afhænger dette af flere personlige faktorer. Jeg ved at der findes flere guides på internettet, som kan hjælpe med at finde ens pensionsalder, herunder Borger.dk, Seniorhåndboget etc. I… Læs mere
Jeg forstår ikke eksemplet med det 50 årige par, der starter ud med en million i AO. Hvordan skulle det kunne lade sig gøre, når man max må indbetale 8800 pr år og ordningen med AO i øvrigt er ret ny?
Og en fordel, der ikke nævnes er, at man kan udtage sine penge i mindre portioner, fx en gang om året (en anden kommentator informerer om at Nordnet tager exorbitant høje rater for dette) ligesom man kan blive ved med at indsætte det høje beløb en gang om året også efter pensionsalderen.
Hej Ellen
Aldersopsparingen er ganske rigtigt en relativ ny produkttype, og med det aktuelle indbetalingsloft forstår jeg også din undren. Et startbeløb af den størrelse på aldersopsparingen kan dog skyldes, at ordningen tidligere har været en kapitalpension, som er blevet konverteret til en aldersopsparing.
Mvh
Sean Jensen
Jeg synes, at kommentaren om, at Nordnet tager exorbitant høje gebyrer, hvis man ønsker at tage sin alderspension ud i portioner, blev forbigået i svaret.
Hvilke gebyrer er der, hvis man ønsker mindre portioner frem for udbetaling af alt på en gang?
Er der begrænsninger på 20% af samme aktie på ens aldersopsparing? Så når man fx skal invester 8800kr. skal det deles op i 5 dele, hvis man fx ikke har nogle penge på kontoen i forvejen. Er det en ny regel for har ikke været begrænset af dette før.
Er der ETF’er osv man ikke kan købe til ens aldersopsparing? Fx har jeg prøvet at købe “Tidal ETF Trust II(PP)” men det vil den ikke tillade. Men kan måske skyldes 20% reglen?
Hej Kent 20 %-reglen bevirker, at du via dit pensionsdepot maksimalt må investere 20 % af den samlede værdi på din pension i værdipapirer udstedt af samme selskab. Hvis din pensionsordning udgør 100.000 kr., må du maksimalt investere 20.000 kr. i ét bestemt selskab. Du kan dog altid benytte opfyldningsfradraget ved indbetaling på din pensionsordning, hvilket vil sige, at du reelt må investere 56.100 kr. i 2023 i værdipapirer udstedt af ét og samme selskab. Bemærk, at du altså da vil overstige de 20 % ved det givne eksempel. Mht. den ETF du forsøger at handle, så er der generelt… Læs mere
I skriver at en Aldersopsparing IKKE modregnes folkepensionen. Hvad med en Aktiesparekonto eller Månedsopsparing/Nordnet One? Bliver de modregnet folkepensionen?
Hej Morten Som udgangspunkt vil investeringer på en aktiesparekonto eller via månedsopsparing/Nordnet One, ikke blive modregnet i ens folkepensions grundbeløb. Dog bør du være opmærksom på dit eventuelle pensionstillæg, da følgende indkomster, blandt flere, har betydning for ens pensionstillæg: • positiv kapitalindkomst • aktieudbytte og aktieindkomst • anden indkomst ud over folkepensionen, der skal betales skat af Da investering via månedsopsparing eller i Nordnet One, kan indgå i flere af ovenstående punkter, kan det således have indflydelse på dit folkepensionstillæg. Husk på, at en månedsopsparing hverken er en kontotype eller en investering i sig selv, men blot et handelsværktøj, der… Læs mere
Der står rigtig meget rundt omkring, hvor meget man må indbetale årligt på sin AOP, men hvor meget må man investere årligt? Jeg har mere end de 8.800 stående, bl.a. fordi den startede som en kapitalpension. Må jeg investere alt, der står på kontoen?
Hej Charlotte
Du må investere alt det du har stående på en aldersopsparing.
Hej Nordnet
Jeg er 70 år og modtager både folkepension samt arbejdsgiveradministreret
pension via PFA.
-1. Kan jeg indbetale 8.800 i aldersopspring for 2023?
Min kone er 66 år, hun fylder 67 år i Juli 2023. Hun modtager ingen pensioner.
Hun forventer at modtage folkepension når hun fylder 67 i juli 2023, og herudover
ingen yderligere pensioner.
-2. Kan min kone indbetale 56.900 i aldersopsparing for 2023?
-3. Kan min kone fortsat indbetale maks. beløbet de kommende år?
På forhånd tak for svaret
Godt NYTÅR Mvh. Bent
Tæller udbytte betalingerne med i de 8800 kr for 2023 som er grænsen for indbetaling på alderspensionen?
Hej Carsten
Udbyttet på aktier der allerede er på aldersopsparing tæller ikke med, så du kan indbetale 8.800 nye i 2023
Great!
Fra 1. januar kan jeg indbetale 56.900 på min aldersopsparing, men det fraråder banken mig, da jeg går på efterløn om godt tre år og vil blive modregnet her.
Hvad mener i om den rådgivning?
Hej Günter
Vi rådgiver ikke, så vi kan desværre ikke hjælpe dig. Hvis du ønsker en anden mening om det, så kan du evt. søge uvildig rådgivning.
Det er helt korrekt at beløbet på aldersopsparingen modregnes i efterlønnen.Jeg var ikke opmærksom på det, men har siden mærket konsekvenserne heraf.