Aldersopsparing = Super opsparing for ”næsten” alle

En aldersopsparing er en super opsparing af den simple grund, at beskatningen af afkastet kun er på 15,3%. Så selvom der ikke er fradrag for indbetaling ligesom på andre pensioner, kan en aldersopsparing stadig være en rigtig god ide for nærmest alle.

Fakta om aldersopsparing:
– En aldersopsparing udbetales typisk på en gang kontra en ratepension, der udbetales over minimum 10 år.
– Lav beskatning af afkast på 15,3%.
– Ingen fradrag for indbetaling og dermed heller ikke beskatning ved udbetaling.
– Udbetaling bliver ikke modregnet i folkepension.

Hvornår kan aldersopsparing udbetales?
Aldersopsparingen kan tidligst udbetales ved pensionsudbetalingsalderen, som afhænger af din alder, og hvornår du har oprettet din pensionsordning. Hvis du er født i 1958 eller tidligere, er din pensionsudbetalingsalder 60 år.

Udbetalingen skal senest ske 20 år efter din pensionsudbetalingsalder.

Aldersopsparing som alternativ til investering af frie midler

Aldersopsparingen bliver ofte glemt til fordel for ratepension og livrente, men det er ærgerligt, for den kan blive til rigtig mange penge og er for næsten alle langt bedre end at spare op i frie midler. Forudsat at du kan undvære pengene indtil din pensionsalder.

Nye forbedret muligheder fra 2023

Nye regler gør en aldersopsparing endnu bedre fra 2023, da du fremover kan indsætte 8.800 kr. pr. år kontra 5.500 kr. i 2022. Og 7 år før din folkepensionsalder, stiger det årlige beløb til 56.900 kr.

Folkepensionsalderen flytter sig løbende – jo yngre du er i dag, jo længere tid er der til din folkepension.

Hvor stor en formue kan en aldersopsparing give dig i fremtiden?

En person på 30 år kan stå med ca. 2,1 mio. kr. i år 2066 efter skat

Forudsætninger: En person på 30 år, som indsætter 5.500 kr. i 2022 og 8.800 kr. fra 2023 og frem til 7 år før pension. De sidste 7 år bliver der indbetalt max på 56.900 kr. årligt. Omkostninger til bank er sat til 1,5% om året og 0,5% hos Nordnet. Skat på aldersopsparing er sat til 15,3% og for frie midler er 27% og 42% anvendt. Afkast i alle porteføljer er 7% om året efter skat.

En person der sparer maksimalt op i en aldersopsparing hos Nordnet med fokus på lave omkostninger, kan have en opsparing på ca. 2,1 mio.kr. i år 2066, hvor han/hun har nået sin folkepensionsalder på 73,5 år (som er den forventede alder fra borger.dk).

Til sammenligning, vil samme person ”kun” have ca. 1,65 mio. kr., hvis opsparingen var foretaget i frie midler hos Nordnet.

Gevinst efter skat er derfor ca. 435.000 kr. ved en aldersopsparing hos Nordnet kontra investering via et almindeligt depot med almindelig beskatning.

Hvis du ikke har fokus på omkostningerne og betaler ”dyre” omkostninger hos en bank, så kan din formue på lang sigt blive markant lavere. Du skal dog også være opmærksom på, at hos traditionelle banker kan du typisk få rådgivning, og at de primært anvender investeringsprodukter med aktiv forvaltning, mens Nordnets omkostninger i eksemplet er baseret på produkter med passiv forvaltning.

Sammenligning af fremtidige formuer hos Nordnet og bank

Forudsætninger: En person på 30 år, som indsætter 5.500 kr. i 2022 og 8.800 kr. fra 2023 og frem til 7 år før pension. Sidste 7 år bliver der indbetalt max på 56.900 kr. om året. Omkostninger til bank er sat til 1,5% om året og 0,5% hos Nordnet. Skat på aldersopsparing er sat til 15,3% og for frie midler er 27% og 42% anvendt. Afkast i alle porteføljer er 7% om året efter skat.

Hvis I er et par på 50 år og allerede har en aldersopsparing – så fortsæt indbetalingerne!

Forudsætninger: Startformue på 1 mio. kr. Par på 50 år, som indsætter 11.000 kr. i 2022 og 17.600 kr. fra 2023 og frem til 7 år før pension. De sidste 7 år bliver der indbetalt max på 113.800 kr. årligt. Omkostninger til bank er sat til 1,5% om året og 0,5% hos Nordnet. Skat på aldersopsparing er sat til 15,3% og for frie midler er 27% og 42% anvendt. Afkast i alle porteføljer er 7% efter skat.

Par på 50 år med en forventet folkepensionsalder på 70 år vil kunne opnå en samlet formue i deres aldersopsparing på ca. 5 mio. kr. i år 2043.

Sammenligning af fremtidige formuer hos Nordnet og bank

Forudsætninger: Startformue på 1 mio. kr. Par på 50 år, som indsætter 11.000 kr. i 2022 og 17.600 kr. fra 2023 og frem til 7 år før pension. De sidste 7 år bliver der indbetalt max på 113.800 kr. Omkostninger til bank er sat til 1,5% om året og 0,5% hos Nordnet. Skat på aldersopsparing er sat til 15,3% og for frie midler er 27% og 42% anvendt. Afkast i alle porteføljer er 7% efter skat.

Igen viser tabellen tydeligt, at en aldersopsparing kan være en super god ide, og at du bør have fokus på de løbende omkostninger.

En aldersopsparing bør være et naturlig supplement til dine øvrige pensionsordninger

Som forsøgt kort beskrevet i denne blog, så er en aldersopsparing en super opsparing for ”næsten” alle.

Der kan være nogle få undtagelser, hvor du skal være opmærksom og måske ikke indbetale på en aldersopsparing, men for 95% af danskerne vil det være en god opsparing. Du kan med fordel også læse Ældresagens artikel nedenfor.

Da pengene som udgangspunkt er bundet til din pensionsudbetalingsalder, er alderopsparing IKKE oplagt, hvis du fx er 40 år gammel og skal bruge pengene inden for de næste 5-10 år. Søg selv rådgivning, hvis du er i tvivl.

Bliv lidt klogere på hvad en aldersopsparing er via disse artikler:

• Mange danskere går glip af en stor pensionsgevinst (finans.dk)
• Få vejledning til hvordan du bruger din aldersopsparing rigtigt (aeldresagen.dk)

Ovenstående er ikke en anbefaling om at købe eller sælge værdipapirer. Dette blogindlæg er udarbejdet til informationsformål. Blogindlægget udgør således ikke investeringsmæssig eller anden rådgivning. Historisk afkast er ingen garanti for fremtidigt afkast. Finansielle instrumenter kan både stige og falde i værdi. Der er en risiko for, at du ikke får de investerede penge tilbage.