Thomas Enevoldsen
Kan du leve af folkepension, når du trækker dig tilbage fra arbejdsmarkedet? Eller har du brug for en større formue?
De spørgsmål er vigtige at stille sig selv – og gerne i en tidlig alder. For de fleste vil det at leve af folkepensionen nemlig betyde, at de skal leve for markant mindre, end de har været vant til, mens de var i arbejde. Af den grund har de fleste danskere heldigvis også fokus på selv at spare op til sin pension.
Men hvor meget skal du egentlig spare op for at kunne opretholde samme levestandard, som du har været vant til, når du en dag går på pension? For at kunne besvare det er der to centrale overvejelser, du skal tage højde for.
- Hvor mange penge har du brug for om måneden?
- Hvor meget skal du indbetale hver måned for at nå den opsparing?
Det kan være enormt udfordrende at finde det præcise svar på de spørgsmål, for ingen af os ved, hvad man i fremtiden kommer til at modtage i eksempelvis folkepension. Men vi har samlet to tabeller, der illustrerer mulige svar på begge spørgsmål – beregningerne tager hensyn til PAL-skat, der aktuelt er på 15,3%.
Hvor mange penge har du brug for om måneden?
Det beløb du bør have opsparet, når du når din pensionsalder afhænger af, hvor højt du regner med, dit forbrug skal være – og hvordan din opsparing er investeret i hele udbetalingsperioden.
I tabellen antager vi, at du får udbetalt din pension over en 20-årig periode (f.eks. fra du fylder 70 til 90 år) – og at satsen for PAL-skat fortsat er 15,3%. Der er ikke taget højde for evt. folkepension og andre pensioner i tabellen.
Udbetaling pr. måned over 20 år
Hvis du som pensionist ønsker at modtage 42.500 kroner før skat fra din ratepension i 20 år – og forventer du, at du kan opnå et årligt afkast på 8% før 15,3% PAL-skat gennem hele udbetalingsperioden – vil det kræve en pensionsformue på 5.682.553 kroner, den dag du starter udbetalingen.
Din risikoprofil er derfor vigtig at have for øje. Et højere forventet afkast i udbetalingsperioden betyder nemlig også, at du vil skulle investere med en højere risiko.
Hvor meget skal du indbetale hver måned for at nå den opsparing?
Jo større formue du vil have, når du går på pension – jo mere skal du indbetale om måneden i opsparingsperioden. Men det er ikke den eneste faktor, der er bestemmende for, hvordan din formue ser ud, når du går på pension. Hvordan din opsparing er investeret i perioden op til din pension er mindst lige så vigtig.
I tabellen nedenfor kan du se, hvordan det månedlige indskud, der er nødvendigt for at opnå samme beløb, ændrer sig markant afhængigt af det årlige afkast før skat.
Ønsket pensionsformue efter 35 år
Forudsætninger for tabellens indhold:
- Ratepension/Livrente med månedlig indbetaling.
- Indbetaling i 35 år, eksempelvis fra du fylder 35 til 70 år.
- PAL-skat på 15,3%.
Hvis man ønsker at have en formue på 5 millioner kroner som 70-årig, og forventer at kunne opnå et afkast på 6% før PAL-skat i hele perioden, er det altså nødvendigt at indbetale 4.453 kroner hver måned i 35 år. Eventuel folkepension og andre pensioner er ikke medregnet i denne tabel.
Større forventet afkast kommer med risiko
Igen viser tabellen tydeligt, hvordan risiko og afkast har stor betydning for din fremtidige formue. Jo højere forventet afkast, desto større formue bliver det til. Men husk, at al investering indebærer risiko, og at al investering kan medføre tab. Desuden indebærer et større forventet afkast en større risiko for tab.
En tommelfingerregel siger, at man kan vælge høj risiko, når tidshorisonten er over 10 år. Det udregnede eksempel tager ikke højde for din risikoprofil og er kun ment som inspiration til at overveje, om du sparer nok op til at kunne leve det pensionistliv, du ønsker.
OBS: Der er begrænsning på, hvor meget du kan indsætte på en ratepension. Ved årlige indbetalinger over 60.900 DKK (2023) skal resten ind på en livrente, så du skal benytte flere pensionsordninger.
Med pension er det vigtigt, at du selv holder dig opdateret omkring reglerne for ind- og udbetaling. Det kan du finde mere information om her.
Hvad betyder det for mig?
Hvis du flytter dine pensioner til et sted, hvor du betaler mindre i omkostninger, kan dit samlede afkast blive tilsvarende højere. Dermed vil din potentielle pensionsgevinst blive større. Du kan læse vores blog om sparede gebyrer her.
Flyt din pension til Nordnet
Vær opmærksom på, at du muligvis kan flytte nogle af dine bankpensioner til Nordnet, såsom en aldersopsparing eller en ratepension og her investere dem med ganske lave omkostninger.
Læs mere om hvordan du kan flytte din pension.
Ovenstående er ikke en anbefaling til at købe eller sælge værdipapirer.Dette blogindlæg er udarbejdet til informationsformål. Blogindlægget udgør således ikke investeringsmæssig eller anden rådgivning. Historisk afkast er ingen garanti for fremtidigt afkast. Finansielle instrumenter kan både stige og falde i værdi. Der er en risiko for, at du ikke får de investerede penge tilbage.
Hmmm har kun 10 at rette op på inden pensionen.
så ville godt se hvilke mulighed der så er…
Har dog en lille pension gennem kommunalt job
Står i nøjagtig samme situation som dig Tine. Efter det meste af livet som enkeltmand-selvstændig. Og ville gerne se hvilke muligheder det så er
Tine, du vil muligvis tabe alt det, du evt. indbetaler mere, fordi du får fradrag i pensionstillæg med en pension over cirka en mille. Der er mange andre måder at spare op på, og artiklen er helt i skoven – se også min kommentar.
Sikken en gang bullshit. Citat: “Der er ikke taget højde for evt. folkepension og andre pensioner i tabellen”. Der er ikke noget, der hedder “evt. folkepension”, folkepensionens grundbeløb får langt de fleste danskere, uanset formue og indtægt. Og flertallet af pensionister får også ATP, helt eller delvis pensionstillæg og evt. andre ydelser. Desuden falder mange udgifter fra, når man bliver pensioneret, og med alderen falder udgifterne. Det ved I jo godt (hvis I ellers har bare har sat jer en smule ind i pensionsforhold). Kort sagt: I prøver at skræmme folk for at få dem til at indbetale for meget… Læs mere
jeg er 45 år og tvivler meget på om folkepension eksister når jeg bliver 70…. 2/3 af vælgerne lever af det offentlige og stor set alle partier lefler for den gruppe – venstre gik på valg sidste to gange om at øge den offentlige sektor…
synes “evt. folkepension” er korrekt beskrevet
@Karin, jeg er ikke helt enig i dine betragtninger. Der er mange hensyn og variable, ikke mindst hvor meget vi hver især vil leve for/af. Jeg er enig i, at udgifter potentielt set falder over tid/ved pension, men det bør så også afspejle hvor meget du vil leve for. Jeg er 33 år, og jeg regner ikke med at der er folkepension til mig, så desto tidligere jeg kan sætte bare lidt af, desto bedre. Jeg vil anbefale at man taler med en rådgiver eller revisor og får lavet en pensionplan, det kan nemlig være enormt abstrakt på 30-40 års… Læs mere
Altså statskassen flyder over med penge, hvad skulle begrunde en evt. afskaffelse af Folkepensionen ? Der bliver flere og flere ældre og de får større og større indflydelse ? Skulle Førtidspension,Kontanthjælp,Børne check,Grøn Check,Ældre check også forsvinde ? De er nok i større farezone end Folkepensionen. Det der sker er man øger antal år for at optjene fuld folkepension, og måske bliver folkepensionen reduseret lidt, hvis du har andre indtægter. Men naturligvis vil der være en Folkepension og ATP til dem der ikke har nogen Opsparing.
Hej Karin. Jeg forstår ikke din frustration. Vi forsøger blot at vise hvor meget man evt. skal spare op for at opnå forskellige udbetalinger over 20 år i fremtiden med forskellige afkast. Der er der desværre mange der ikke er bevidste om. Vi skriver jo netop også, at det ikke er rådgivning og der kan komme andre tillæg oveni, som fx folkepension og ATP. Dog kan mange ikke leve af grundbeløb på folkepensionen og ATP og derfor sparer mange heldigvis op ved siden af. Dette er som sagt IKKE rådgivning men inspiration og jeg kender desværre ikke folkepensionen om 30… Læs mere
Det er en fin artikel, og den ville have været meget bedre, hvis den havde været koblet sammen med pensionsinfo.dk, der er ret god til at trække data fra ens andre pensionsopsparinger.
Hej Idéen med artiklen er netop, at den skal sætte fokus på hvor vigtigt at det er, at man sparer op. Det er IKKE rådgivning. Så mange har nok brug for at tale med en rådgiver omkring, hvad der passer i den enkelte situation. Man skal også se ind i ens andre pensioner og evt. folkepension. Men igen, langsigtet opsparing betaler sig og rentes renteffekt er vigtigt – og kan virkelig gøre en forskel. De omkostninger du betaler undervejs i en opsparing er også vigtige, fordi færre omkostninger ofte betyder mere til dig. Prøv fx. vores omkostningsberegner på vores pensionssider,… Læs mere
Sørg for som pensionist ikke at have samlede årlige kapitalindkomster over cirka 90.000/år, for ellers trækkes 30% deraf fra folkepensionen. Altså alt i alt ca. 75% “skat”.
Indbetaling til ratepension kan være god nok, hvis den har givet fradrag i topskat. MEN med de nuværende pensionsregler vil de fleste nok opleve en ~30% modregning i tillægspensionen (det er en alternativomkostning – ikke en skat, selv om det nok kan føles sådan). Det gakkede er, at der også sker fradrag for den udskudte skat af ratepensionen. Når man nærmer sig pensionsalderen (+60 år) skal der nok tages noget mindre risiko, og derfor gør over tid stadig mindre forskel om der betales PAL skat (lager) eller lidt mere i aktie- eller kapitalskat (lager/realisation). Jeg fylder 60 år om to… Læs mere
Tak for et godt bud på opsparingsbehov. Jeg savner dog beskrivelse af hvordan inflationen er indregnet. Er det nutidskroner, og hvad udgør den forudsatte inflationssats?
Formenlig i løbende priser. Så du bliver relativt fattigere.
Men det er også stort set umuligt at leve af aktieindkomst, etc. i Dk.
10 millioner, 8% afkast og 2% inflation giver sølle 22.666 om måneden efter skat, hvis du ønsker at fastholde værdien af afkastet. (800K i afkast før skat, så du har ca. 472K efter skat og 272K efter skat og inflation.
Det er simpelthen ikke meningen, at man skal spare op eller investere (ud over bolig, som er skattefri og i øvrigt inflationssikret). Lev med det…
Husk, din pensionsopsparing er udelukkende et skatteobjekt for den ril enhver tid siddende christianborgske røverbande.
Sikke noget ævl..ingen problem at leve af folkepension