Ann Lehmann Erichsen
Vil du forstå din økonomi, skal du gøre den konkret og forstå dine egne tal.
I 2020 lød udgifterne til fjernvarme i mit hus på 24.000 kr., vand 9.000 kr. og el 8.000 kr. Samlet set udgifter på 41.000 kr. til nødvendighedsydelser. Det er mange penge, men faktisk meget mindre end min bank dræner mig for i investeringsomkostninger og gebyrer hvert år.
Da jeg tjekkede, hvad jeg betaler i investeringsomkostninger til min bank, blev jeg chokeret. På forsiden af opgørelsen står de samlede omkostninger til 1,40 pct. eller 37.233, 03 kr. Som om det ikke var nok, bliver der på næste side med små bogstaver toppet op med et Private-Banking-honorar på 3.963,48 kr. Summa summarum landede investeringsomkostninger og tilhørende gebyr i 2020 på 41.196,51 kr. eller 1,55 pct.
Voldsomt at det altså er dyrere for mig at investere min trods alt beskedne formue, end at afholde nogle af de tungeste poster i enhver boligejers budget.
Kun en tåbe frygter ikke bankens investeringsomkostninger
For den gigantiske sum varetog banken – med blandet held – en aktivt forvaltet investeringsportefølje i deres egne fonde og lagde depot til de aktier, jeg selv køber fra tid til anden. Møde med en rådgiver havde jeg ikke, men jeg fik et investeringsråd, som jeg fulgte.
Du vil måske tænke, at jeg bare er et forkælet fjols, der endda er Private Banking kunde. Men er man sparsommelig og investerer, ender man hurtigt i superligaen af kunder, der altså også betaler et superliga honorar til banken for at være PB-kunde med ’gratis’ Platinkort.
Nu kunne fjolset – mig – bare tage sit gode tøj og gå, altså skifte bank, men det er så her, at problemerne opstår. Hvad koster det hos konkurrenterne? Ingen anelse. Det er nemlig svært at gennemskue, hvad investeringsomkostningerne er i forskellige banker. Og så er det heller ikke gratis at flytte sine investeringer. Ind i mellem er man endda nødt til at sælge sine værdipapirer og betale skatten for at kunne begynde forfra et billigere sted.
Som investeringskunde bliver man kort sagt nemt fanget i valget mellem pest eller kolera. Nu vil jeg selv gå i tænkeboks, for det her udgiftsniveau er så højt, at jeg ville foreslå enhver anden at overveje skift af investeringsleverandør i en fart.
Find dine investeringsomkostninger – hvis du kan – og sig dem højt
Mit budskab til alle investorer – store som små – er, at det gælder om at blive kunde det rette sted. Havde jeg eksempelvis lagt mine depoter hos en billig investeringsplatform fra starten og handlet aktier der, ville mine investeringsomkostninger være landet et meget lavere sted, og mine afkast ville tilsvarende have været større.
Vil du love mig, at du kaster dig ud i at investere uden at være lige så omkostningsblind som jeg?
Stil dig selv spørgsmålet, om du er landet det rette sted. Find dine investeringsomkostninger – hvis du kan – og sig dem højt. Tjek hvilket ’hus’ dine investeringer skal bo i, tjek deres priser, tjek hvad det koster at flytte og tjek deres service.
Er du allerede kunde et dyrt sted, kan du f.eks. lade være med at investere flere nye penge der, og i stedet lægge alle dine nye investeringer ind via en billigere platform. Det vil jeg selv gøre i første omgang.
Investeringsomkostninger er ikke tabu, tværtimod. Mange omkostningsbevidste private investorer satser på de billige muligheder, hvor lave priser er en selvfølge.
Så lad os sammen bruge noget tid på at få sat ord på de vilde omkostninger, vi ser rundt omkring, så vi kan sparke gang i en debat, hvor vi sætter bankerne under prispres. Det er på tide at den finansielle forbruger – DIG- træder i karakter og tager ansvar for at sparke til konkurrencen.
Mange banker har alt for længe tappet kunderne for fuldfede gebyrer og omkostninger. Er det ikke på tide, at vi sætter begge dele på skrump?
Du tænker måske, at jeg er blandt landets rigeste. Desværre nej. Det kostede mig 41.196, 51 kr. at min bank ’passede’ på et investeret beløb på, rundet op, 2,7 mio.kr.
Mange flere omkostninger, som ikke er omfattet af bankernes oplysninger
Desværre stopper mine investeringsomkostninger ikke der. Private pensionsopsparinger i banken sat i puljer er ikke med i opgørelsen. Så hvad det koster, må jeg gætte mig til.
Lidt hovedregning fortæller mig, at min bank-pulje-pension vel nok koster ca. 10.000 kr. årligt i investeringsomkostninger.
Så min regning fra banken sidste år er vel på over 50.000 kr. i investeringsomkostninger og gebyrer.
Vi er dog ikke helt færdige, for de kontanter, jeg trods alt har stående, over 100.000 kr. koster fra i år negativ rente på 0,6 pct. om året. Tag ikke fejl, dine investeringsforretninger er benhård business.
Hold jer fra puljer og aktiv forvaltning, det koster dyrt uanset hvem i benytter. Køb enkeltaktier og etf`er og undgå at handle tit. Vil i handle i andre markeder så få en valutakonto, de er som regel gratis på nordnet og saxobank.
God artiklen. Jeg har begået de præcis samme fejl i årevis desværre. Men et møde med en uvildig investeringsrådgiver fik ændret gevaldigt på det.
Bruger stadig banken, men alt nu er i passive indeksfonde. Datters børneopsparing er flyttet ud af puljer i passiv indeksfond. Og pensioner er flyttet fra banken til Velliv.
Så mit råd: Invester penge i uvildig rådgivning.
Jeg droppede bank og investere selv siden ca1979 og har sparet mange penge. Banken kan ikke gøre bedre end dig selv.
Jamen, det koster dig jo “anyway” i form af kurtage, gebyrer etc. Jeg passer også selv mine investeringer 100%, men betalte da alligevel sidste år ca. Kr. 71.000 i kurtage.
Hej Ann, Hvis nu de aktiv forvaltede fonde har gjort det godt, (Bedre end de passive) så synes jeg det er ok med 1,55%. Jeg har selv en blanding af produkter. Enkelt aktier,ETF, Uafhængige investeringsforeninger og bankens foreninger. Jeg bruger både Nordnet,Saxo, og min bank Nordea. Jeg synes egentlig at det fungerer godt med spredningen, og tænker også at det er ok at Nordea tager lidt ekstra i forhold til de andre for de har en meget fin investeringsportal med anbefalinger, varierede fonde, god oversigt over udbytter etc. Jeg vil dog give dig ret i, at det er vigtigt at… Læs mere
Tak for din kommentar.
Vi er ikke helt enige, og det behøver vi heller ikke.
Der er flere elementer, som betyder, at konkurrencen kunne være meget bedre.
Men der er dog ikke plads til hele den redegørelse i en enkelt lille klumme.
Det er et emne, jeg fortsat vil beskæftige mig med stykke for stykke.
mh Ann
Problemet er at aktivt forvaltede produkter som regel underperformer. Faktisk gør 85% netop dette. En stor dansk bank har netop lagt et par dårligt performende produkter sammen, så starter man fra ny og kunderne kan ikke gennemskue det.
Husk altid, at en ansat varetaget interessen for den, der betaler dennes løn. Hvem betaler en bank- eller kunderådgivers løn – Banken.
Hvad koster det samme hos Nordnet?
Hej Thomas godt spørgsmål. jeg vil tro at det er en del billigere , men uden at kende svaret på det , er det en ret ligegyldig artikel. handelsomkostninger kan jo være på flere tusinde handler – ikke til at vide! Det eneste man med sikkerhed kan sige , er at der , i modsætning til Nordnet , er depotomkostninger i alle banker. Jeg har haft aktiedepot i DB og det var dyrt og dårligt. Heldigvis opsage de mig , med den begrundelse , at de ikke kunne rådgive mig om amerikanske aktier !!?? Har aldrig spurgt dem til råds.… Læs mere
Du har helt ret i, at man desværre ikke kan sammenligne.
Det var heller ikke pointen.
Jeg har ikke haft mange handler, men desværre aktivt forvaltede produkter.
Ingen tvivl om at prisstrukturen bos Nordnet er meget gennemskuelig, billig og nem at blive klog på. Det er forbrugervenligt, modsat mange banker, hvor det er ganske svært bare at finde priserne.
Det er da ikke i orden, at det skulle tage hele tre måneder at flytte depoter fra DB.
Det må da være i strid med god skik reglerne?
mh Ann
Min vurdering er, at Nordnet typisk er billigere, men måske ikke altid så meget som man tror.
Aktivt forvaltede investeringer betaler man dyrt for uanset hvor man køber dem.
De fleste banker er efterhånden billige nok med indenlandske aktier – det er mere udlandet der skiller. Fx kan depotgebyr for udenlandske aktier være horribelt.
Hos Nordnet skal man huske, at oveni den (billige) kurtage kommer valutaveksling på typisk 0,25% når man handler udenlandske papirer.
Nordnet er desværre også blevet et gebyrgrib.
Mine udgifter løber op i 30.000-35.000 årligt og de vil ikke engang sætte mig i deres active trader prisleje.
en gang var Nordnet super venlige, mens i dag ligner de mest Jyske bank