Fem fif til at få mere ud af din pension

Uanset om der er kort eller lang tid til, at du forventer at trække dig tilbage, kan det være en rigtig god ide at sætte dig ind i, hvordan din økonomiske situation egentlig kommer til at se ud som pensionist. Har du råd til at leve det liv, du forestiller dig, eller har du udsigt til at skulle spænde livremmen ind, når du forlader arbejdsmarkedet?

Vi har samlet fem fif til dig, som gerne vil optimere din økonomiske situation som pensionist.

#1: Sørg for, at din opsparing er investeret. Med høj nok risiko.

De fleste pensionsopsparinger i Danmark er (heldigvis) allerede investeret. Hvis din pensionsopsparing ikke er investeret, har den ingen muligheder for at vokse, og i takt med at priserne i samfundet stiger i perioden fra nu, til du skal på pension, vil din købekraft som pensionist blive udhulet.

Men hvordan skal den så investeres? De fleste vælger at investere pensionsopsparinger i brede indeks med et risikoniveau, som passer til, hvor lang tid der er, til de skal på pension. Tommelfingerreglen er, at jo længere tid der er, til du skal på pension, jo større en andel af din opsparing skal du investere i aktier. Flere aktier betyder højere risiko, men over en lang tidshorisont (fx 15 år) bliver risikoen for ikke at tjene penge på aktier reduceret betydeligt.

Obs: Der vil altid være en risiko ved at investere i aktier, og der er ingen garanti for, at aktier i fremtiden vil udvikle sig, som de har gjort i fortiden. Figuren her viser udviklingen i S&P 500, hvor man tydeligt ser, at selvom der er store udsving op og ned inden for korte perioder, vil alle der har investeret over en længere periode på 10 år eller mere have tjent penge i den periode, vi ser her.

#2: Start en ratepension ved siden af din arbejdsgiverpension.

Med en ratepension har du stadig de skattemæssige fordele, du har ved andre pensioner, men du har også mere fleksibilitet ift., hvordan du vil indbetale til den, hvordan den skal investeres, og hvordan den skal udbetales.

Du kan oprette en ratepension hos Nordnet og nemt investere med ganske lave omkostninger.

Du kan i 2022 indbetale op til 59.200 kr. om året på din ratepension. Penge, du indbetaler til din ratepension, bliver ikke beskattet, før de bliver udbetalt til dig som pensionist. Det betyder, at du med en ratepension kan spare meget effektivt op og samtidig reducere din skattepligtige indkomst nu og her. Sammenlignet med at lave en opsparing i frie midler vil du potentielt kunne få langt mere ud af at spare op i en ratepension.

Hvis du har en pensionsordning via dit arbejde, skal du sikre dig, at du har mulighed for at indbetale til en ratepension selv. Det kan nemlig være, at du allerede indbetaler maxbeløbet til ratepension på din pension via din arbejdsgiver. Kontakt din pensionsudbyder, og spørg, hvordan din opsparing er i dag. Du har formentligt mulighed for at ændre på sammensætningen i din nuværende ordning, så din arbejdsgiver indbetaling går til livrente. På den måde bliver det muligt for dig at oprette og indbetale til en privat ratepension som ekstra opsparing. Det kræver dog, at du aftaler det med din pensionsudbyder.

#3: Vælg de laveste omkostninger. Og få mere til dig selv.

Det koster penge at spare op. Uanset hvor du har din pension stående, betaler du en omkostning til dem, der opbevarer og investerer din pension. Med ved du egentlig, hvad du betaler for din pension i dag? Og har du nogensinde overvejet, hvor stor en forskel 0,5% i omkostninger kan gøre? Det er ikke småpenge.

ATP har lavet denne model, der viser, hvor stor forskellen er, hvis du betaler 1,75% i årlig omkostning i forhold til lavere satser. Som man kan se her, kan man i det mest ekstreme tilfælde risikere at gå glip af 550.000 kr. som pensionist (!!!). Alene ved at have sin pension stående et sted, hvor omkostningerne er høje.

Beregn, hvor meget du kan spare, og se, om du kan flytte din pension til Nordnet her: Flyt din pension

#4: Udsæt starten på udbetaling af din pension

Som tommelfingerregel siger man, at det bedst kan betale sig for pensionister at bruge deres ‘frie midler’, før de begynder at bruge af deres pensionsopsparing. Det er et vigtigt fif, som mange overser. Mange vælger, at få udbetalt pensionen så snart de kan – fx som 60- eller 65-årig. Men skattemæssigt vil det for de fleste langt bedre kunne betale sig at vente så længe som muligt med at tage hul på pensionsudbetalingerne. Det skyldes, at beskatningen af afkastet er mere lempeligt på en pensionsordning med 15,3%, ift. hvis pengene udbetales og investeres frit, hvor beskatningen vil ligge væsentligt højere. Bemærk, at der kan være undtagelser, og du måske står og mangler pengene. Dette er blot en tommelfingerregel, så søg rådgivning hos en professionel, der kan vurdere alle aspekter af lige præcis din situation

#5: Stræk udbetalingen af din ratepension over mere end 10 år

Det sidste fif handler også om skat, men kan betyde rigtig meget for dig. De fleste ratepensioner er som standard sat til at blive udbetalt over en periode på 10 år. Men det er ikke sikkert, at det er det bedste for dig. Når man får udbetalt sin ratepension over 10 år, oplever mange nemlig at have en ganske høj indkomst de første 10 år af pensionisttilværelsen, hvorefter de går betydeligt ned i udbetalinger.

Ved at strække din ratepension over længere tid, får du både en mere jævn indkomst og levestandard, men du får også en lavere skattepligtig indkomst generelt som pensionist. Nogle pensionister oplever at betale topskat i den første tid som pensionist, mens de får ratepensionen udbetalt. Og hvis du ikke har behov for de ekstra penge, kan du få dem til at række længere ved at strække udbetalingen.

Sampension har sammen med finans.dk lavet en beregning, som viser, at du kan få en ekstra pensionsgevinst på 400.000 kr. på denne måde.

Med en ratepension hos Nordnet er det selvfølgelig også muligt.

Læs om fordelene ved at have din pension hos os her: Invester din pension

Ovenstående er ikke en anbefaling til at købe eller sælge værdipapirer. Dette blogindlæg er udarbejdet til informationsformål. Blogindlægget udgør således ikke investeringsmæssig eller anden rådgivning. Historisk afkast er ingen garanti for fremtidigt afkast. Finansielle instrumenter kan både stige og falde i værdi. Der er en risiko for, at du ikke får de investerede penge tilbage.