Brian Buus Madsen
Denne blog er oprindeligt skrevet i juni 2021 og opdateret den 10. maj 2022.
Vi kan ikke komme uden om det. Vi bliver alle gamle på et tidspunkt. Måske drømmer du om at smide fødderne op på fodskamlen som 70-årig? Eller måske vil du hellere bruge din tid på alt det, du ikke kunne nå, da du knoklede på arbejdsmarkedet?
Lige meget hvad, så koster dine pensionistdrømme penge, og gode argumenter for at spare op til pensionen er der nok af. Det er nemlig ikke gratis at blive en del af det ”grå guld”. Men når du vil spare op, bør du vælge en løsning, som giver dig mest muligt at leve for. Både nu og som pensionist.
Hvorfor er lave omkostninger så vigtige?
Det er et simpelt regnestykke: Forsvinder en del af din opsparing i gebyrer, får du mindre at investere for. Det betyder et lavere afkast år efter år, og på lang sigt kan resultatet blive mange hundrede tusinde kroner mindre i pension. Hos Nordnet har du den fordel, at du slipper for gebyrer på alle de grundlæggende tjenester. Du betaler ikke depotgebyr, og samtidigt har vi lave investeringsomkostninger.
Høje omkostninger på storbankernes pensionsprodukter
Vi har tjekket de forskellige omkostninger på pensionspuljer i storbankerne, og omkostningsniveauet ligger typisk mellem 1,5-2% pr. år, hvis du har en risikoprofil fra middel til meget høj risiko.
Ud over pensionspuljer er der også mange pensionsopsparinger, der ligger i de såkaldte porteføljeplejeordninger. Her er omkostningsniveauet typisk også mellem 1,5-2% pr. år. Hos Nordnet vælger du selv, hvad du vil investere i, og dermed har du indflydelse på dine omkostninger. Forskellen er, at du selv skal afdække din investeringsstrategi og risiko samt løbende tilpasse din investering, når eller hvis det bliver nødvendigt. Det lyder måske svært, men det behøver det ikke være, og der er rigtig mange penge at spare.
For mange investorer kan det være attraktivt at vælge passivt forvaltede investeringsfonde som for eksempel ETF’er eller Nordnets indeksfonde. Her er produktomkostningerne typisk betydeligt lavere end ved de aktivt forvaltede fonde. Det skyldes, at fonden skal opnå et højere afkast af sine investeringer for at dække omkostningerne ved den aktive forvaltning. Dette gælder også for de populære puljeordninger, som netop er baseret på aktivt forvaltede fonde.
Hvis du eksempelvis laver en bred indeksportefølje over 30 år med aktier og obligationer fx bestående af en global aktieindeksfond og en global obligations-ETF, kan du sagtens finde omkostninger helt ned til 0,3% om året i stedet for 1,5-2%.
1,5 mio. ekstra til dig selv om 30 år, hvis du eksempelvis kan spare 1% i årlige omkostninger/gebyrer:
*Det årlige afkast afhænger af en lang række faktorer, eksempelvis markedsudviklingen og sammensætningen af din portefølje. Se mere om forventede afkast senere i dete blogindlæg. På nordnet.dk finder du information om den historiske udvikling af såvel individuelle værdipapirer som indeks. Bemærk, at tidligere afkast ikke er nogen garanti for fremtidige afkast. Finansielle instrumenter kan både stige og falde i værdi, og der er en risiko for, at du ikke får de investerede penge tilbage.
1,5 mio. kr. mere til dig er beregnet ud fra, at du kan opnå et afkast på henholdsvis 5% eller 6% efter skat og omkostninger. Hvis det kribler i fingrene efter at indsætte dine egne tal, så prøv vores beregner nedenfor:
Omkostningsberegner – Se, hvor meget dine gebyrer koster på din formue
Rådgivning eller gør det selv?
Det er vigtigt, at du gør op med dig selv, om du ønsker rådgivning, eller mener du kan klare investeringerne selv. Hvis du har en rådgiver i din bank og en puljeordning med årlige gebyrer på 1,5%, så modtager du rådgivning, hvilket ofte er dyrere, end hvis du gør det selv. Hvis du selv investerer, så skal du selv finde frem til din strategi og risikoappetit, men det er ofte betydeligt billigere.
Vi har gjort det nemt at finde dit risikoniveau/aktieandel ved hjælp af vores digitale investeringsrådgivning, som hedder ”Investeringsguiden”. Prøv den her, hvis du er i tvivl om din investeringsstrategi.
I princippet skal du finde frem til, om du er til lav, mellem eller høj risiko. Hvis pengene er til din pension, og du har en tidshorisont over 15 år, så bør du typisk investere med høj risiko og mange aktier, da det forventede afkast på aktier er klart bedst, og tiden i dette tilfælde er din ven.
Eksempler på tre porteføljer og forventet årligt afkast
Nedenfor kan du se tre eksempler på porteføljer med henholdsvis lav, mellem og høj risiko. Afkast er hentet fra Rådet for Afkastforventninger, der netop er kommet med nye forventninger for 2. halvår 2022. Rådet er nedsat af Forsikring & Pension og FinansDanmark.
Porteføljen med lav risiko giver et forventet årligt afkast på 4,4%
Porteføljen med mellem risiko giver et forventet årligt afkast på 5,3%
Porteføljen med høj risiko giver et forventet årligt afkast på 6,5%
I ovenstående tre beregninger er afkast beregnet ud fra rådets langsigtede forventninger over 11 år, som hedder:
- Obligationer: 3,5%
- Aktier: 6,5%
Læs mere om Rådet for Afkastforventningers forventninger her.
Skal du have inspiration til globale aktier uden kurtage og med lave gebyrer, så tjek om Nordnet Indeksfonde er noget for dig. Læs mere her.
Inspiration til globale obligations-ETF’er finder du her.
Kan du svare ja til alle tre?
- Du er allerede tilfreds Nordnet-kunde, og du har din frie opsparing hos os
- Du vægter valgfrihed og mange muligheder højt
- Du ønsker mulighed for lave gebyrer og ingen depotomkostninger
Hvis du kan svare ja til alle tre, bør du overveje at flytte din pension til Nordnet. Du kan dog ikke flytte din firmapension (hvor firmaet fortsat indbetaler), ordninger med en livrente tilknyttet eller en arbejdsmarkedspension. Til gengæld har du mulighed for nemt at flytte både private ratepensioner, kapitalpensioner samt aldersopsparinger. Læs mere:
Ovenstående er ikke en anbefaling til at købe eller sælge værdipapirer. Dette blogindlæg er udarbejdet til informationsformål. Blogindlægget udgør således ikke investeringsmæssig eller anden rådgivning. Historisk afkast er ingen garanti for fremtidigt afkast. Finansielle instrumenter kan både stige og falde i værdi. Der er en risiko for, at du ikke får de investerede penge tilbage.
