Vil du forære din bank 1 million kroner?

Vi kan ikke komme uden om, at vi alle bliver gamle på et tidspunkt. Hvad drømmer du om at gøre, når du stopper på arbejdsmarkedet? At rejse mere, få mere tid med børnebørnene, købe et sommerhus, flytte i en anden bolig eller noget helt femte? Fælles for mange af de ting, vi går og drømmer om, er, at det koster penge.

De gode argumenter for at spare op til pension er der nok af – det er nemlig ikke gratis at blive gammel. Når du sparer op, bør du dog vælge den løsning, som giver dig mest muligt at leve for, både nu og som pensionist.

ATP og Tænk: Lave omkostninger er vigtige

Som overskriften indikerer, vil jeg i denne blog se på omkostninger, og hvad de kan koste dig.

Hos ATP har de et tema, de kalder ”Pension for alle”. Her har de fokus på gebyrer, og hvilke konsekvenser det kan have for dig at betale for meget i omkostninger. Det kan du læse mere om her.

Ligeledes har Tænk været ude og understrege, at investeringsgebyrer, selv de små af slagsen, hurtigt kan koste dig dyrt som forbruger. Deres anbefaling er klar: Sæt dig ind i dine gebyrer og nedbring dem – nu! De har lavet en beregner, der viser, hvad dine omkostninger egentligt koster dig. Du kan se, hvordan det ser ud for dig ved at prøve Tænks beregner her.

Selvom beregnere er gode til at visualisere pointen, så kan det faktisk stilles helt simpelt op. Hvis en del af din opsparing forsvinder i gebyrer, får du mindre at investere for. Det betyder et lavere afkast år efter år, og på lang sigt kan resultatet hurtigt blive til rigtig mange penge. Hos Nordnet har du den fordel, at du slipper for gebyrer på alle de grundlæggende tjenester. Det er gratis at oprette en pensionsopsparing, og du betaler i modsætning til næsten alle andre banker ikke depotgebyr.

Nedenfor har vi brugt vores beregner til at vise forskellen på den samlede opsparing, hvis man opnår et årligt afkast på henholdsvis 6 pct. og 7 pct. efter omkostninger. Begge beregninger har taget udgangspunkt i et langsigtet aktieafkast på ca. 8 pct. om året.

Som det fremgår, giver det dig 1 mio. kroner mere på 25 år, hvis du kan opnå 7 pct. i afkast efter skat og gebyrer kontra 6 pct.. Ved at ”slippe” med årlige gebyrer på 0,5 pct. i forhold til 1,5 pct. kan du gøre netop det.

Hvis du vil se, hvordan vi er nået frem til ovenstående, og det samtidigt kribler i fingrene for at indsætte dine tal, så kan du prøve vores beregner her.

Høje omkostninger på de traditionelle bankers pensionsprodukter

Vi har tjekket de forskellige omkostninger på pensionspuljer i de traditionelle banker, og omkostningsniveauet ligger typisk mellem 1,5-2 pct. årligt, hvis du har en risikoprofil fra middel til meget høj risiko. Udover pensionspuljer er der også mange pensionsopsparinger, der ligger i de såkaldte porteføljeplejeordninger. Her er omkostningsniveauet typisk også mellem 1,5-2 pct., hvis du ligger på mellem eller høj risiko.

Hos Nordnet vælger du selv, hvad du vil investere i, og dermed har du indflydelse på dine omkostninger. Forskellen er, at du selv skal afdække din investeringsstrategi ved hjælp af vores Investeringsguide og tilpasse din investering med jævne mellemrum. Det lyder måske svært, men det behøver det ikke være, og der er rigtig mange penge at spare. Hvis du vil læse mere om, hvordan du flytter din pension til Nordnet, kan du gøre det her.

For mange investorer kan det være attraktivt at vælge passivt forvaltede investeringsfonde som eksempelvis ETF’er eller Nordnets indeksfonde. Her er omkostningerne typisk betydeligt lavere end ved tilsvarende aktivt forvaltede fonde. Det skyldes, at fonden skal opnå et højere afkast af sine investeringer for at dække omkostningerne ved den aktive forvaltning. Dette gælder også for de meget udbredte puljeordninger, som typisk er baseret på aktivt forvaltede fonde.

To eksempler på pensionsporteføljer i Nordnet

Du kan sammensætte din investering på mange måder. Her giver vi dig to eksempler på simple porteføljer, som du kan lave hos Nordnet til forholdsvis lave årlige omkostninger.

Nordnet Indeksfonde – Høj risiko med 100 % aktier:

Årlige omkostninger på 0,29 %

Forventet afkast før skat og gebyrer: 5,85 % jf. Rådet for Afkastforventninger

Middel risiko med 60 % aktier og 40 % obligationer

Årlige omkostninger på 0,42 %

Forventet afkast: 3,85 % før skat og omkostninger jf. Rådet for Afkastforventninger

Som det fremgår i de to eksempler, kan man sagtens opnå en god spredning på sine investeringer, men samtidigt holde omkostningerne under 0,5 pct. årligt. Alle Nordnets indeksfonde handles herudover uden kurtage.

Der er naturligvis ingen garanti for det fremtidige afkast. Du skal som investor altid selv vurdere, hvad der matcher din strategi og risikovillighed. Dog er tommelfingerreglen, at jo længere tid du har til pension, jo flere aktier bør du have i din portefølje, da det forventede afkast på lang sigt er markant højere.

De to eksempler ovenfor skal ikke ses som konkrete anbefalinger. De skal alene illustrere, at når du investerer, er det vigtigt, at du er opmærksom på de alternative muligheder, der findes samt betydningen af afkast og omkostninger.

Hvilken risiko er du tryggest ved?

Risikoen er naturligvis størst i porteføljen med 100 pct. placeret i aktier, og det er vigtigt, at du selv vurderer din egen risiko. Som hjælp til dette har vi udviklet Investeringsguiden, som tager udgangspunkt i danske investeringsforeninger. Ud fra 20 spørgsmål kan du få en digital investeringsrådgivning om at sammensætte en portefølje med en god risikospredning og med under 0,63 pct. i ÅOP.

Prøv Investeringsguiden her.

Som investor og pensionsopsparer skal du stille dig selv et simpelt spørgsmål:

• Kan min bank/pensionsselskab slå markedet år efter år, så det berettiger, at omkostningerne er markant højere?
  • Hvis du kan svare ja til dette, så skal du jo blot holde fast i din pensionspulje eller porteføljeplejeordning
  • Hvis svaret er nej, så skal du i gang med at tjekke alternativer
    • Start evt. hos Nordnet – Flyt pension

Anm: Ovenstående er ikke en anbefaling til at købe eller sælge værdipapirer.
Dette blogindlæg er udarbejdet til informationsformål. Blogindlægget udgør således ikke investeringsmæssig eller anden rådgivning.
Omtalen af de konkrete værdipapirer og investeringer er ikke en anbefaling vedrørende disse, og er ikke et tilbud eller opfordring til tilbud om køb eller salg. Historisk afkast er ingen garanti for et fremtidigt afkast, og investering kan medføre tab